關于農村金融為農服務的調查.doc

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工作報告/社會實踐報告 關于農村金融為農服務的調查 　　由于我國改革開放以來的農村體制關系，目前農村大部分農民依舊保持著小本經(jīng)營的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展進步，特別是一免兩補政策使農民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農民不在滿足于年吃年用，他們更希望通過增加投入，擴大生產(chǎn)，多種經(jīng)營，達到增收致富的目的。據(jù)統(tǒng)計，**市農業(yè)總投入已由XX年的元增加到XX年的元，高于農民收入增長速度的%。但隨之而來的一些問題，特別是農村融資體系與農村快速發(fā)展需求不相適應的問題，逾顯突出，雖然近幾年農村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農村經(jīng)濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放。**市金融機構雖然每年農業(yè)貸款已由XX年的元，增加到XX年的元，但同期農業(yè)資金缺口也由XX年的元擴大到XX年的元。農村融資難的問題是擺在我們面前必須要認真面對的問題，需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。一、正視三個現(xiàn)實 　　一是融資覆蓋面過窄，農民求貸無門的現(xiàn)實?？创龑r金融支持能力一個重要指標就是金融服務覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農村普遍存在著三分之一現(xiàn)象：以**市為例，在全市年收入在元上的農民群體中貸款比重只占%，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有%，而全市貸款比重占%的農民多為年收入元和元之間的群體。體現(xiàn)在大部分富本資料權屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園裕戶受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農村弱勢群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前大多數(shù)農村金融機構為降低經(jīng)營風險在嚴格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險，在一定程度上制約著農村信貸資金的有效投入。盡管農村信用社放寬貸款條件，開辦了農戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為*萬元）的限制，使現(xiàn)有的農戶授信額度不能滿足大多數(shù)農村種養(yǎng)大戶和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。 　　二是金融機構服務能力不強，生存狀況堪憂的現(xiàn)實。農業(yè)受自然規(guī)律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質決定了商業(yè)銀行從農村全線淡出。**市XX年農村金融網(wǎng)點最多時曾達到個，如今只有農村信用社和郵政儲蓄還全線固守陣地，農行只保留*家，其余已全線徹出。這其中，真正取之于農，用之于農的只有農村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農乏力。據(jù)統(tǒng)計，XX年，**市金融存款余額達到億元，而農村信用社只有億元，經(jīng)營機制不靈活（不能通存通兌）導致攬儲無力；郵政只儲不貸導致資金逆流，這些都使支農資金捉襟見肘。另外，信用社因其政策性強在用途、結構、期限等方面條件過于嚴格、與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務和市場盈利的結合點，使支農再貸款的載體帶動效應未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規(guī)范，借貸雙方的利益無保證、利息過高等先天不足，也使其不能充當主渠道的角色。 　　三是融資結構不合理，資金投放導向作用不明顯的現(xiàn)實。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構還習慣于買方市場，不注重也不樂于開發(fā)市場，增加服務品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款（事實上也只限于小額貸款）。在代表農業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質農產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現(xiàn)有效對接，資金導向作用沒有發(fā)揮。 　　二、找準五個定位 　　隨著農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)農業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農民融資需求為導向，進一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構組成的、既互相競爭又各有特色、具有內在互補功能的農村金融體系，以滿足農民不同的金融需求。 　　一是中央銀行要加大支農再貸款力度，強化宏觀調控性。要充分發(fā)揮其調控中心的作用，通過增加再貸款的投放、適當延長再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點扶強農村信用社的資金實力，增加流入農業(yè)的信貸資金總本資料權屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園量，擴大農戶受益面，保障農業(yè)資金投入。在此基礎上，對農村金融機構給予財政貼息，補貼金額可以隨金融機構農業(yè)貸款的增加而增加。對農業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農民利息負擔，體現(xiàn)國家對弱勢群體的扶持。 　　二是信用社應突出以政策為保障，強化服務性。農村信用社一方面擔負著政策任務，一方面還面臨著提高經(jīng)濟效益、增強生存能力的問題，在利與益上不能簡單地取舍，而應把注意力和興奮點集中到提高服務能力和服務創(chuàng)新上，用服務推進政策落實，用服務提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務新領域上下功夫，使其真正成為農村融資的主力軍。當前，農信社應重點制定適合三農經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加大支農信貸投入，為三農經(jīng)濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。 　　三是縣級商業(yè)銀行和郵政儲蓄應增加支農比例，強化回哺性。由于各商業(yè)銀行和郵政儲蓄設在縣以下營業(yè)網(wǎng)點單純吸收存款的狀況已經(jīng)在很大程度上影響了農村融資。為此，上級商業(yè)銀行應給縣以下營業(yè)網(wǎng)點以相應的農業(yè)貸款權，在吸收存款的同時，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農。縣級農業(yè)銀行更要職能回歸，堅持以農為主的經(jīng)營方向，重點發(fā)揮其資金集約經(jīng)營、中間業(yè)務發(fā)達的優(yōu)勢，切實加大對三農經(jīng)濟的信貸投入。要改變郵政儲蓄資金歸屬，將其以合理價格返還農村地區(qū)，并加快建立郵政儲蓄銀行，開展信貸業(yè)務，實現(xiàn)郵政攬儲資金取之于農、用之于農的良性互動效應。