2913819573農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的調(diào)查報告革故鼎新轉(zhuǎn)機制

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1、 信貸業(yè)務是農(nóng)村信用社的核心業(yè)務，其經(jīng)營結(jié)構(gòu)直接決定農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)健程度和可持續(xù)性。如何進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是擺在農(nóng)村信用社面前的重要課題。近年來，為盡快適應區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的根本好轉(zhuǎn)，XX市農(nóng)村信用社根據(jù)市場變化，及時對信貸結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整，信貸整體運作有了較大改觀，為農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展帶來了新的希望。他們在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中具體開展了哪些工作、取得了哪些成效、給予了哪些啟示？最近，我們針對上述問題開展了專項調(diào)查。 一、基本情況 XX市位于漢水中上游，南水北調(diào)中線工程源頭，集山區(qū)、庫區(qū)、老區(qū)于一體，屬國家級貧困縣市。XX市所轄1個縣級旅

2、游經(jīng)濟特區(qū)，5個辦事處，12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和3個林業(yè)開發(fā)區(qū)。全市總面積11平方公里，折合466.7萬畝，其中：山場面積321.5萬畝，占總面積的68.9%；水域面積70萬畝，占總面積的15%；耕地面積41.3萬畝，占總面積的8.85%；其他面積33.9萬畝，占總面積的7.26%。全市總?cè)丝?0.11萬人，其中：鄉(xiāng)村人口31.9萬人，城鎮(zhèn)人口18.21萬人。自1996年行社“脫鉤”以來，全市金融支農(nóng)任務由XX和武當山兩家縣級聯(lián)社承擔。XX市農(nóng)村信用聯(lián)社轄1個營業(yè)部、5個獨立核算信用社、15個信用分社，在職員工184人，肩負著5個辦事處、4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和2個林業(yè)開發(fā)區(qū)的金融支農(nóng)任務。從1996年到1999年，歷

3、經(jīng)三年的發(fā)展，到1999年底，各項存款余額為9800萬元，存款僅增長了566萬元；各項貸款余額為4356萬元，增長了347萬元。三年來，該社存貸比例一直在30—40%之間徘徊，而不良貸款卻累計達3218萬元，占貸款總額的74%。低下的資產(chǎn)質(zhì)量不僅導致農(nóng)村信用社經(jīng)營效益下降，也影響了業(yè)務發(fā)展和自身形象。 2000年，該社新一屆領導班子成立后，針對面臨的內(nèi)外環(huán)境和自身經(jīng)營現(xiàn)狀，在多方分析利弊，深刻反思得失，充分調(diào)查研究的基礎上，及時提出了信貸經(jīng)營必須走結(jié)構(gòu)調(diào)整之路，并明確界定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應達到的主要標準，即按照“安全性、流動性、效益性”的原則調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。同時，通過多次召開黨組（委）會、社務會

4、、主任會和職工大會，并輔之多種舉措，使這一理念得到全社上下的認可，并自覺貫徹落實到實際的信貸業(yè)務經(jīng)營之中。由此，XX市農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。截止2004年8月底，各項存款余額達3.72億元，貸款余額達2.46億元，存貸比例日趨合理，達66%，不良貸款急劇下降，由原有的74%降至目前的15%；經(jīng)營效益逐步提高，由原有的社社虧損到目前的80%的信用社盈余，繼2003年實現(xiàn)行社脫鉤首次盈余后，2004年前8個月再次盈余95萬元。XX市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務正逐步走上良性發(fā)展軌道。 二、具體做法 2000年以來，XX市農(nóng)村信用聯(lián)社緊緊圍繞縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點，堅持以市場為導向，以效益為中

5、心，按照“調(diào)活布局，調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，調(diào)高效益”的要求，不斷改進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整舉措，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，有力推動了全市農(nóng)村信用社各項業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。他們在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整上主要做了以下幾點： 1、在經(jīng)營思想上，堅持增量帶動與存量活化并重，落實了循序漸進的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整理念。鑒于信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，僅靠存量活化來改善資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)在理論上可行，實際工作中難以達到理想目標，而僅靠增量帶動由于受資金、經(jīng)濟環(huán)境等許多因素制約，也難以奏效。為此，該社一班人意識到，如果硬性擴大增量投放，在短期內(nèi)可能帶來優(yōu)良客戶占比提高假象，但從長期看，勢必造成新一輪貸款沉淀。于是，他們在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中樹立了循序漸進的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整理念

6、，實行了增量帶動與存量活化并重抓的調(diào)整策略，確立了一條“增強資金實力——清收不良貸款——擴大信貸規(guī)?！{(diào)整總量結(jié)構(gòu)”的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整之路。先加大組織資金力度，增強資金實力，后加大清收盤活力度，通過存量結(jié)構(gòu)置換實現(xiàn)總量結(jié)構(gòu)調(diào)整，在此基礎上再通過加大信貸投放，擴大信貸規(guī)模調(diào)整總量結(jié)構(gòu)。與此同時，該社堅持了“資金制約規(guī)模，清收盤活制約增量投放”的原則，在新增信貸規(guī)模和資金供應上，要求先收回不良貸款，后發(fā)放新增貸款，若不良貸款沒有收回，新增貸款不得投放。四年來累計投放貸款7億元，累收5.03 億元，凈投放1.97億元，累計壓縮不良貸款3700萬元，實現(xiàn)了貸款總量的擴張和存量的活化。 2、在信貸投放

7、上，堅持拓展有效市場與發(fā)展信貸業(yè)務并行，落實了有進有退的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整思路。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，關鍵是信貸的市場、產(chǎn)業(yè)、客戶、區(qū)域、期限等一系列結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在存量資產(chǎn)清收盤活騰出資金和規(guī)模后，該社沒有在原有的信貸市場上打圈子，而是大力進行信貸市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整，積極拓展有效信貸市場。具體做到了“四個有進有退”，一是進入民營經(jīng)濟市場，退出公有經(jīng)濟領域。全社通過債務分解、轉(zhuǎn)讓、依法清收等多種手段將供銷社、鄉(xiāng)村組的存量集體資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到個人，近四年共清收公有經(jīng)濟貸款2082萬元，實現(xiàn)了公有貸戶的剝離式盤活。同時，新增貸款中民營經(jīng)濟貸款占比達32%，比1999年末上升了20個百分點。二是進入優(yōu)勢基礎產(chǎn)業(yè)市場，退出傳統(tǒng)

8、的一般加工、貿(mào)易市場，先后將收回的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和集體農(nóng)業(yè)貸款1340萬元，投向了衛(wèi)生、教育、交通、涉農(nóng)企業(yè)，使十大貸款戶的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中基礎、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的戶數(shù)由12%上升到56%，而國營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款戶數(shù)由30%下降到9%。三是進入個人零售信貸業(yè)務市場，退出一般企業(yè)批發(fā)信貸市場，采取下放存單質(zhì)押貸款權(quán)、優(yōu)先審批個人抵押貸款等措施，促使信貸結(jié)構(gòu)日趨分散，貸款集中度不斷降低。四是進入短期貸款市場，退出中長期貸款市場，該社的貸款發(fā)放以1年的流動資金為主，對容易產(chǎn)生沉滯的啟動貸款和中長期項目貸款嚴格控制。新增貸款和收舊貸款優(yōu)先用于“三戶”（存款來源戶、收息固定戶、信譽優(yōu)良戶），并以個人質(zhì)押貸款為主，以個體私營經(jīng)

9、濟大戶為主，以優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、基礎產(chǎn)業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主。四年來，累計發(fā)放個體私營經(jīng)濟貸款3200萬元，累計收回2900萬元，利息收回率達到98%；累計向習家店鎮(zhèn)莊投放農(nóng)業(yè)貸款1200萬元，使習家店鎮(zhèn)形成了“東椒西糧、南桔北杏”的產(chǎn)業(yè)格局；累計為市生資、種子、農(nóng)機等涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款2500萬元。該社新增貸款的周轉(zhuǎn)次數(shù)為2次/年，極大提高了資金使用效率。 3、在客戶劃分上，堅持發(fā)展優(yōu)良客戶與開發(fā)貸款品種并舉，落實了有理有節(jié)的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整舉措。由于現(xiàn)實優(yōu)良客戶客源有限，對處于貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社而言，以單一的優(yōu)良客戶作為貸款投向，將面臨業(yè)務發(fā)展困難的現(xiàn)實。為此，該社在充分滿足農(nóng)戶貸款需求的前提下，主動面向

10、市場，細分信貸客戶結(jié)構(gòu)，積極開發(fā)各類貸款品種。在客戶關系的處理上，將業(yè)務劃分“四批”客戶，分類對待，即淘汰一批、鞏固一批、開發(fā)一批、關注一批?！疤蕴慌本褪菍τ跊]有發(fā)展后勁，經(jīng)營效益日益低下，已形成不良貸款的客戶予以淘汰，并大力清收形成的不良貸款，先后清收丹發(fā)公司、市城鄉(xiāng)建設有限公司、市政發(fā)公司650萬元，壓縮“小、散、差”戶980個。“鞏固一批”就是對于信用關系好，企業(yè)法人品行端正，不拖欠利息，銷售款歸社率高，不逃廢信用社債務，市場銷售和前景好，產(chǎn)品銷售率高，應收帳款率低，資金周轉(zhuǎn)快，科技含量高，企業(yè)效益好，現(xiàn)金流量無負值，不發(fā)生虧損的客戶，大力支持，先后對市一中、市第一人民醫(yī)院、丹傳公司

11、、電力公司等企業(yè)投入資金3900萬元?！伴_發(fā)一批”就是對于具有發(fā)展前景的基礎產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)積極滲透，先后向漢江集團、王府洲水電站、丹江二橋等投入資金8000萬元?！瓣P注一批”就是對于有市場潛力，處于起步狀況的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，高度注視，適時介入，先后向市飛翔汽車零部件公司、中匯電石廠、興通發(fā)展有限公司等企業(yè)投入資金370萬元。由于區(qū)別對待不同客戶，總量控制的只是淘汰類客戶，而鞏固和發(fā)展類客戶不會感受到信貸調(diào)整的壓力，因而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有損害信用社與優(yōu)質(zhì)客戶的關系。四年來相繼開發(fā)了公務員貸款、助學貸款、商業(yè)店鋪按揭貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等信貸品種，與此同時開展了評級授信工作，滿足了不同客戶對信貸資金

12、的需求。 4、在管理方式上，堅持手段創(chuàng)新與管處從嚴并抓，落實了運作規(guī)范的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整機制。鑒于信貸管理機制與隊伍中存在的問題，該社從規(guī)范經(jīng)營入手，狠抓了貸款投放的管理，確保了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整最終落到實處。一是集權(quán)措施，將貸款審批權(quán)、承兌匯票簽發(fā)權(quán)上收到聯(lián)社貸款管理委員會。但對有資金、有規(guī)范且資金利潤大、無風險的質(zhì)押貸款，由基層社發(fā)放。在強化貸委會的決策功能、上收貸款審批權(quán)限等一系列管理制度后，通過以貸款資格審查，有差別地下放貸款審批發(fā)放權(quán)，在增量貸款發(fā)放前從制度上建立了約束機制。二是責任措施。除制定了落實全套的貸款運作程序外，還建立了“調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗”四崗分離責任制和信貸人員“包

13、放、包收、包管、包收”的“四包”責任制，同時，明確責任人，實行貸款責任終身制，防止貸款責任懸空。三是管處措施。除定期開展信貸常規(guī)檢查外，還對主任、信貸員實行離任和離崗的“兩離”審計，對貸款責任實行終身負責制，防止人員變動造成責任懸空。對于檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)責任貸款，建立臺帳管理，每月僅發(fā)生活費，其余工資抵償貸款，貸款償還后，從收回的貸款本息中返還責任人。自2000年以來，全市共處理違規(guī)放貸人員34人，其中下崗收貸20人，試崗11人，開除3人。通過大力度的責任追究，使全市收回個人責任貸款946筆，金額2061萬元，有27人的責任貸款全部收回。 三、主要成效 通過卓有成效的舉措，XX市農(nóng)村信用社信

14、貸結(jié)構(gòu)調(diào)整給業(yè)務發(fā)展帶來了明顯成效。 （一）優(yōu)化了資產(chǎn)質(zhì)量，改善了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。到2004年8月底，不良貸款比例下降59個百分點，近四年收回不良貸款1200萬元，不良資產(chǎn)質(zhì)量得到了優(yōu)化，而且資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。目前，XX市農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款余額為24554萬元，其中正常貸款20925萬元，占比85%，不良貸款3629萬元，占比15%。 （二）改善了財務狀況，提高了經(jīng)營效益。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整后，該社經(jīng)營狀況發(fā)生了明顯變化，個體私營經(jīng)濟、基礎產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)等高效信貸市場給該社帶來了可觀的利息收入。同時，通過收舊貸新和常收常貸，新增貸款周轉(zhuǎn)率達到85%，收息率保持在98%，預計到今年年底可實現(xiàn)社社盈余。

15、 （三）夯實了經(jīng)營基礎，拓展了發(fā)展空間。通過常貸常收不僅實現(xiàn)了以貸引存，也得到了黨政和企業(yè)的認可，樹立了農(nóng)村信用社傾力支持地方經(jīng)濟發(fā)展和良好形象，促進了存款、結(jié)算、中間業(yè)務的發(fā)展。到2004年8月，該社存款比1999年底增長2.73億元，其中對公存款增長1.67億元，代發(fā)工資代、收電話費等中間業(yè)務項目開發(fā)11個，實現(xiàn)了各項業(yè)務的全面發(fā)展。 （四）規(guī)范了信貸運作，培植了發(fā)展后勁。該社在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，高標準、嚴要求，從制度和責任上建立了約束機制，使盲目發(fā)放啟動貸款、人情貸款、逆程序貸款等違規(guī)違紀行為得到了有效抑制，從而有效防止了結(jié)構(gòu)調(diào)整越調(diào)越死，前收后濫等現(xiàn)象，信貸運作得到了規(guī)范，為信貸業(yè)

16、務良性循環(huán)培植了后勁。 四、幾點啟示 （一）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是改善經(jīng)營狀況的核心環(huán)節(jié)。在金融分業(yè)管理的情況下，信貸業(yè)務仍然是農(nóng)村信用社經(jīng)營的主體，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣，質(zhì)量的好壞，收益的高低仍然從根本上制約著農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，要改變信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣的狀況，實現(xiàn)經(jīng)營狀況根本好轉(zhuǎn)，必須抓住信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整這一工作突破口，總攬全社工作全局。通過重組信貸客戶群體，實行優(yōu)勝劣汰，努力培植農(nóng)村信用社“效益工程”，“生存和發(fā)展工程”，提高信貸資金收益率，并以此帶動負債業(yè)務和中間業(yè)務的全面發(fā)展。 （二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的客觀要求。由于歷史與主觀原因，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量存在的問題十分突

17、出。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分布看，“夕陽”產(chǎn)業(yè)多，“朝陽”產(chǎn)業(yè)少，從資產(chǎn)占有形態(tài)看，板結(jié)呆滯的多，正常流動的少；從貸款的收益情況看，不能生息的多，正常生息的少。這些問題的客觀存在，充分表明我們面臨信貸客戶群體質(zhì)量低，信貸資金產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理，信貸管理滯后的嚴峻局面。因此，我們必須增強“面向市場，面向客戶，面向效益”，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的緊迫感和責任感。 （三）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是適應區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的基本是整個經(jīng)濟，經(jīng)濟重心發(fā)生變化，農(nóng)村信用社業(yè)務重心必須隨之進行調(diào)整。面對全新的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，能否搶抓機遇，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使之在適應和服務地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，強化管理，防化風險

18、，壯大自己，是農(nóng)村信用社不可逾越的現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇。 （四）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是走出經(jīng)營困境的必由之路。目前，農(nóng)村信用社業(yè)務雖呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢，但歷史包袱依舊沉重，這就不得不迫使我們從信用社自身找原因，找出致使農(nóng)村信用社陷入經(jīng)營困境的根源，我們才可以找到走出困境的根本出路。信貸客戶結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不優(yōu)就是根源所在，進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是走出經(jīng)營困境的必由之路。以此擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，與時俱進，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，不斷完善服務功能，優(yōu)化資源配置，建立以市場為導向，以效益為中心，以發(fā)展為動力，以創(chuàng)新為手段的符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的科學合理的信貸運作模式，切實提高經(jīng)營管理水平和運作效率，全面帶動各項業(yè)務快速健康發(fā)展