《[法律資料]探析委托貸款中委托人債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題》由會(huì)員分享,可在線閱讀,更多相關(guān)《[法律資料]探析委托貸款中委托人債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題(5頁珍藏版)》請?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。
1、
探析委托貸款中委托人債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題
一、關(guān)于委托貸款的主要規(guī)定
1、中國人民銀行《貸款通則》(1996年8月1日起施行)第7條第3款規(guī)定,委托貸款,系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2、最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》(以下簡稱批復(fù))規(guī)定,在履行委托貸款協(xié)議過程中,由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟;貸款人堅(jiān)持不起訴的
2、,委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。
3、最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第7條第2款規(guī)定,構(gòu)成委托貸款的,金融機(jī)構(gòu)出具的存單或進(jìn)帳單、對帳單或與出資人簽訂的存款合同不作為存款關(guān)系的證明,借款方不能償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由委托人承擔(dān)。
4、中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)對信托投資機(jī)構(gòu)委托存貸款業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡稱通知)第一條的規(guī)定,委托存貸款業(yè)務(wù)必須有委托方、受托方和借款單位三方,并有三方協(xié)議。協(xié)議有兩種形式:一是三方直接簽訂協(xié)議;二是受托方與委托方和借款單位分別簽訂協(xié)議,但兩個(gè)協(xié)議的委托內(nèi)容必須一致。
根據(jù)上述規(guī)定,委托貸款行
3、為方式有一種、二種或者三種,即委托人與受托人、借款人三方簽訂委托借款合同,即三方直接簽訂協(xié)議;委托人與受托人之間的委托行為和受托人與借款人之間的借款行為,即受托人與委托人、借款人分別簽訂協(xié)議;除了上述二種形式外,如果委托人與受托人之間的委托行為中包括擔(dān)保的內(nèi)容,那么,委托貸款還應(yīng)包括受托人與擔(dān)保人之間的擔(dān)保行為。
二、關(guān)于委托貸款中代理權(quán)的性質(zhì)
受托人與借款人之間的借款合同,說明在委托貸款中受托人根據(jù)貸款合同所取得的代理權(quán)是間接代理,即受托人以自己的名義與借款人簽訂借款合同。而不是直接代理,即受托人以委托人的名義與借款人簽訂借款合同。
從此種意義上看,委托貸款與信托有相似之處
4、。信托,是指委托人基于對受托人的信任,將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名義,為受益人的利益或者特定目的,進(jìn)行管理或者處分的行為。但委托貸款與信托的根本區(qū)別在于委托貸款中借款人不能清償貸款的風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān); 信托投資公司依據(jù)信托文件的約定管理、運(yùn)用信托資金導(dǎo)致信托資金受到損失的,其損失部分由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。信托投資公司違背信托文件的約定管理、運(yùn)用、處分信托資金導(dǎo)致信托資金受到損失的,其損失部分由信托投資公司負(fù)責(zé)賠償。不足賠償時(shí),由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。
三、委托貸款委托人債權(quán)轉(zhuǎn)讓
對于該問題,在司法實(shí)踐中有不同的理解。主要的觀點(diǎn)及理由有:
(一)批復(fù)將委托貸款協(xié)議
5、與借款協(xié)議區(qū)分開來,在此情形下,委托人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人時(shí),轉(zhuǎn)讓的對象應(yīng)是委托權(quán),即第三人取代了委托人在委托貸款協(xié)議中的委托人地位。委托貸款的受讓人與借款人的借款合同、受讓人與擔(dān)保人的擔(dān)保合同中受讓的人的地位不因委托貸款協(xié)議中委托人的轉(zhuǎn)讓由第三人享有。如果第三人要取得借款合同和擔(dān)保合同中受讓的人地位,必須通過由受讓人與第三人簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同來實(shí)現(xiàn)。由此可見,第三人要享有對借款人、擔(dān)保人的債權(quán),必須通過二個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同才能實(shí)現(xiàn)。而且這二個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同是有順序的,第一個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同只能是由第三人與委托人簽訂。以此為基礎(chǔ),再由受讓人與第三人簽訂第二個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這種觀點(diǎn)的主要理由是:其一,批復(fù)為該
6、觀點(diǎn)提供了訴訟法上的依據(jù)。其二,在委托貸款的實(shí)務(wù)動(dòng)作程序上,首先,委托人與受托人先簽訂委托貸款委托合同;其次,受托人根據(jù)該委托合同,與借款人簽訂委托貸款借款合同或者與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。其三,符合合同的相對性原理。
(二)根據(jù)前述委托貸款的協(xié)議形式,又有不同的觀點(diǎn):
1、三方直接簽訂協(xié)議。在此情形下,委托人向第三人轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí),只要委托人與第三人簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同,第三人就直接取得了委托人對受托人、借款人的債權(quán)。這是適用合同法第四章關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定的結(jié)果。
2、受托人與委托人、借款人分別簽訂委托合同和借款合同。在此情形下,不適用批復(fù)的規(guī)定。而是適用合同法第402條規(guī)定。即受托人
7、以自己的名義,在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同,第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的,該合同直接約束委托人和第三人,但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。通知規(guī)定委托貸款中委托合同與借款合同中的委托內(nèi)容必須一致。因此,借款合同中的借款人在與受托人合同時(shí)是知道委托人與受托人之間的代理關(guān)系的。因此,受托人與借款人之間的借款合同,約束的是委托人與借款人。換言之,以受托人名義簽訂的借款合同,直接對委托人與借款人發(fā)生法律約束力。據(jù)此,委托人與第三人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同,轉(zhuǎn)讓的對象應(yīng)當(dāng)是委托合同中的債權(quán)、借款合同中的債權(quán)等二種權(quán)利。申言之,通過委托人與第三人之間的一個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)
8、讓合同,第三人就取得了委托合同中的委托人、借款合同中的受托人的地位。而無須通過二個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同來實(shí)現(xiàn)。需要特別注意的是,根據(jù)合同法第80條第1款的規(guī)定,委托人要根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同分別向委托合同的受托人、借款合同的借款人履行通知義務(wù)。未經(jīng)通知,債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同對上述當(dāng)事人不發(fā)生效力。持這種觀點(diǎn)的主要理由是:其一,作為民事實(shí)體法上的制度,合同法第402條是其請求權(quán)的根據(jù)。不能將訴訟法上的規(guī)定來推定適用于實(shí)體法上的債權(quán)轉(zhuǎn)讓制度。其二,上述司法解釋出臺(tái)于1996年5月16日,當(dāng)時(shí)合同法還沒有頒布施行。合同法頒布施行后,就應(yīng)當(dāng)適用合同法,而不能再適用上述司法解釋。其三,合同法第402條的但書內(nèi)容,即但有確切證
9、據(jù)證明該合同只約束受托人與第三人的除外。即使沒有上述司法解釋,適用合同法第四章關(guān)于合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓制度也會(huì)得出必然的結(jié)果。其四,即使沒有前述司法解釋,委托人也可以根據(jù)最高人民法院《關(guān)于在經(jīng)濟(jì)審判工作中嚴(yán)格執(zhí)行<中華人民共和國民事訴訟法>的若干規(guī)定》第9條的規(guī)定,申請追加借款人為第三人。
附帶說明的是,作為擔(dān)保合同是從屬于借款合同的,如果擔(dān)保合同的擔(dān)保人與委托人、受托人、借款人一起簽訂合同則屬于四方協(xié)議,根據(jù)上述第(二)種觀點(diǎn)中的第1種方式解決;如果根據(jù)委托人的要求,受托人與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同,則根據(jù)上述第(二)種觀點(diǎn)中的第2種方式解決。但需要注意的是,對于擔(dān)保合同的轉(zhuǎn)讓,應(yīng)優(yōu)先適用擔(dān)保法的規(guī)定,只有在擔(dān)保法沒有沒有規(guī)定的情況下,才能適用合同法的規(guī)定。這是特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原理的要求。
四、筆者的觀點(diǎn)
通過上述分析,筆者傾向于第(二)種觀點(diǎn)。因?yàn)樵撚^點(diǎn)的理由充分、堅(jiān)強(qiáng)。
文章來源:中顧法律網(wǎng) (免費(fèi)法律咨詢,就上中顧法律網(wǎng))
5