輔助材料--財產(chǎn)保險詳細(xì)講解

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1、財 產(chǎn) 保 險,第六章,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 第四節(jié) 機(jī)動車輛保險 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險 第六節(jié) 責(zé)任保險 第七節(jié) 信用（保證）保險 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險,第六章 財產(chǎn)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,一、財產(chǎn)保險的定義 二、財產(chǎn)保險的特征 三、財產(chǎn)保險的種類,財產(chǎn)保險是人類同自然災(zāi)害和意外故長期斗 爭中產(chǎn)生并發(fā)展起來的，它以各種財產(chǎn)物質(zhì)和有 關(guān)利益為保險對象，補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng) 濟(jì)損失，是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。,狹義：以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的保險，一般稱之財 產(chǎn)損失保險。,廣義：以財產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益或損害賠償責(zé)任 為保險標(biāo)的保險。,一、財產(chǎn)保險的定義

2、,保險法第92條規(guī)定：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。 在我國，除了人身保險以外的保險業(yè)務(wù)均可列人財產(chǎn)保險的范圍。,二、財產(chǎn)保險的特征,（一）財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性 風(fēng)險的多樣性,各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用行為均可作為財產(chǎn)保險承保的風(fēng)險和保險責(zé)任。 財產(chǎn)保險中風(fēng)險事故的發(fā)生也表現(xiàn)出不同的形態(tài)，既包括暴風(fēng)、暴雨、泥石流、洪水等自然災(zāi)害，也包括水災(zāi)、爆炸、碰撞、盜竊、違約等意外事故。 風(fēng)險事故所造成的損失，既包括直接的物質(zhì)損失、賠償責(zé)任，也包括間接的費(fèi)用損失、利潤損失等。,（二）保險標(biāo)的的特殊性：,,,,有形,無形,有形財產(chǎn)是指廠房、機(jī)器設(shè)備、機(jī)動車輛、

3、貨物、家用電器等；無形財產(chǎn)或有關(guān)利益指各種費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)、預(yù)期利潤、信用、責(zé)任等。 財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益，而無法用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益不能作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的，如空氣、江河、國有土地等。,按標(biāo)的物的具體存在形態(tài)劃分,（三）保險利益的特殊性,保險價值：投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益用貨幣估計的 價值額；保險金額：是保險人計算保險費(fèi)的依據(jù)，也是保險人承擔(dān)賠償 或給付保險金責(zé)任的最高限額。,（四）保險金額確定的特殊性,保險金額的確定一般參照保險標(biāo)的的實(shí)際價值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購買的財產(chǎn)保險

4、的保險金額。 確定保險金額的依據(jù)是保險價值，保險人和投保人在保險價值限度以內(nèi)，按照投保人對該保險標(biāo)的存在的保險利益程度來確定保險金額，作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。 從理論上講，財產(chǎn)保險金額的確定具有客觀依據(jù)。,案例講解,在理論上財產(chǎn)保險金額的確定具有一定 的客觀依據(jù)，不適合作為投保人確定保險金 額依據(jù)的是（ D ）。 A保險標(biāo)的的實(shí)際價值 B保險標(biāo)的的最大可能損失 C保險標(biāo)的的最大預(yù)期損失 D保險標(biāo)的的實(shí)際損失和間接損失,（五）保險期限的特殊性,大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短。通常，普通財產(chǎn)保險的保險期限為1年或者1年以內(nèi)，并且保險期限就是保險人實(shí)際承擔(dān)保險責(zé)任的期限。 特殊的情況

5、：工程保險中，保險人實(shí)際承擔(dān)保險責(zé)任的起止點(diǎn)往往要根據(jù)工程的具體情況確定，包括了制造期，運(yùn)輸期，主工期，試車期，保證期和潛在缺陷保證期；在貨物運(yùn)輸保險和船舶保險中，保險期限實(shí)際是一個空間范圍，如海上運(yùn)輸貨物保險的保險期限確定依據(jù)是“倉至倉條款”；在遠(yuǎn)洋船舶航程保險中，保險期限以保單上載明的航程為準(zhǔn)。,（六）保險合同的特殊性,與人身保險合同不同的是，財產(chǎn)保險合同屬于損失合同，保險人只有在約定的保險事故發(fā)生并造成被保險人的財產(chǎn)損失時才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益。 例如，對重復(fù)保險進(jìn)行損失分?jǐn)?；對不足額保險實(shí)行比例賠付

6、；對由于第三者的行為導(dǎo)致被保險人遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人先行賠償，再依法行使代位求償權(quán)。,財產(chǎn)保險的分類標(biāo)準(zhǔn)及各種險種名稱都有一 個演變的過程。如海上保險是按風(fēng)險發(fā)生的區(qū)域 來命名的，火災(zāi)保險是按風(fēng)險事故來命名的，汽 車保險則是按保險標(biāo)的來命名的。 按國際慣例，通常把保險劃分為壽險和非壽 險，這里的非壽險就是指財產(chǎn)保險。,三、財產(chǎn)保險的種類,6-6,我國習(xí)慣上將財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的分為有形財產(chǎn)、相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任三大類，因此財產(chǎn)保險也劃分為三大類，即,三、財產(chǎn)保險的種類,1 企業(yè)財產(chǎn)保險 2 利潤損失保險 3 家庭財產(chǎn)保險 4 運(yùn)輸工具保險 5 貨物運(yùn)輸保險 6 工程保險 7 特

7、殊風(fēng)險保險 8 農(nóng)業(yè)保險,（一）財產(chǎn)損失保險,,1、企業(yè)財產(chǎn)保險 企財險是適用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財產(chǎn)保險。主要承保因火災(zāi)或其他自然災(zāi)害和意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失，目前我國企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品有企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險。 2、利潤損失保險 利潤損失保險承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故的發(fā) 生，使被保險人在一個時期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響的 間接的經(jīng)濟(jì)損失，即利潤損失和受災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需支付 的必要費(fèi)用。 它作為附加險或特約保險項(xiàng)目，只有當(dāng)企業(yè)投保足額的企業(yè)財產(chǎn)保險或機(jī)器損壞保險之后，保險人才負(fù)責(zé)賠償因保險責(zé)任事故的發(fā)生導(dǎo)致企業(yè)遭

8、受的利潤損失。,家庭財產(chǎn)保險 家財險是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財產(chǎn)險，承保責(zé)任范圍與企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險基本相同，主要險種有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險。 運(yùn)輸工具保險 運(yùn)輸工具保險是承保因自然災(zāi)害和意外事故所造成運(yùn)輸工具的損失及被保險人在使用運(yùn)輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險，我國常見的險種有機(jī)動車輛保險、船舶保險、飛機(jī)保險等。,貨物運(yùn)輸保險 貨物運(yùn)輸保險是承保貨物在運(yùn)輸過程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失的一種財產(chǎn)保險，常見險種有，國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險、國內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險

9、。 工程保險 工程保險是承保各類工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用支出、和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種綜合性財產(chǎn)保險，常見險種有建筑工程一切險，安裝工程一切險和機(jī)器損壞險。,特殊風(fēng)險保險 特殊風(fēng)險保險是為特殊行業(yè)設(shè)計的各種保險，常見的險種有，海洋石油開發(fā)保險，航天保險和核電站保險等。 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的一種財產(chǎn)保險，包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。,（二）責(zé)任保險,責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p 害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保

10、 險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險可以單獨(dú)承保，也可 以作為其他財產(chǎn)保險的附加險承保。 可以單獨(dú)承保的責(zé)任保險主要有：公眾責(zé) 任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險和職業(yè) 責(zé)任保險。,1 公眾責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險（又稱普通責(zé)任保險）承保被保險人在固定場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2 產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險承保被保險人所生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成該產(chǎn)品的用戶、消費(fèi)者或其他任何人的財產(chǎn)損失或人身傷害，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,3 雇主責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險承保被保險人（即雇主）所雇用的員工在

11、受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 4 職業(yè)責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險承保各種專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失或人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,（三）信用（保證）保險,保證保險,信用保險,信用（保證）保險承保的是一種信用風(fēng)險。 信用保險的保險標(biāo)的是對方的信用，常見險種一般有商業(yè)信用保險和進(jìn)出口信用保險。 保證保險投保的是自己的信用，常見的險種有合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險等。,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍

12、 二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍 三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費(fèi)率與保險期限 五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理,企財險是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資作為保 險標(biāo)的的一種保險。常用險別是企業(yè)財產(chǎn)保險基本險和綜合險。 在我國，企業(yè)財產(chǎn)保險的適用范圍很廣，凡具有法人資格 的從事生產(chǎn)、流通和服務(wù)性活動的獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)單位均可投 保企業(yè)財產(chǎn)保險。 凡是被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)、 由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承 認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)，都可以作為企業(yè)財產(chǎn) 保險的保險標(biāo)的。,一、保險標(biāo)的的范圍,可保財產(chǎn)是指保險

13、人根據(jù)保險條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財產(chǎn)。,特約可保財產(chǎn)是指那些價值不易確定，或在一般情況下，因遭受保險事故而致?lián)p的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細(xì)表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。,1、不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)，土地、礦 藏、礦井、礦坑； 2、缺乏價值依據(jù)或很難鑒定其價值的財產(chǎn)，貨幣、 票 證、有價證券； 3、承保后會產(chǎn)生不良社會影響或會與政府的有關(guān)法律 法規(guī)相抵觸的財產(chǎn)，違章建筑、非法占用財產(chǎn)； 4、由于種種原因，暫時不能承保的財產(chǎn)； 5、必然會發(fā)生危險的財產(chǎn)，如危險建筑； 6、應(yīng)投保其他險種的財產(chǎn)，如運(yùn)輸過程中的物資應(yīng)投 保貨物運(yùn)輸保險，領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動車

14、應(yīng)投 保機(jī)動車輛保險，畜禽類應(yīng)投保養(yǎng)殖業(yè)保險等。,不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn)。,二、保險責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任,,,1. 基本險的保險責(zé)任 火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運(yùn)行物墜落 2. 綜合險的保險責(zé)任 基本險保險責(zé)任12項(xiàng)自然災(zāi)害（暴雨、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡） 3. 基本險和綜合險均可承擔(dān)的保險責(zé)任 自有自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故引起的三停的直接損失 事故中搶救或防止災(zāi)害蔓延的合理必要的措施造成保險標(biāo)的的損失 事故后防止或減少保險標(biāo)的損失所支付的必要合理的費(fèi)用,案例講解,某藥廠因停電時，冷藏庫的藥

15、品變質(zhì)，根據(jù) 企業(yè)財產(chǎn)基本險的有關(guān)規(guī)定，保險人承擔(dān)賠償責(zé) 任的情況有（ c ）。 A供電局通知停電，藥廠未采取措施 B藥廠職工疏忽造成配電間故障，導(dǎo)致停電 C藥廠配電間遭雷擊著火，造成停電 D電線桿被車撞倒，供電線路中斷，造成停電,基本險 （8項(xiàng)）,地震同時為基本險和綜合險的責(zé)任免除,（二）責(zé)任免除,,,,(1)戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、恐怖行為等 (2)被保險人及其代表的故意行為或縱容所致 (3)核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染 (4)12種自然災(zāi)害(地震、暴風(fēng)、泥石流等)水暖管 爆裂、搶劫、盜竊 (5)遭受保險事故引起的間接損失 (6)本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（霉 爛、受潮

16、、自燃等） (7)行政行為或執(zhí)法行為 (8)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,,綜合險 （7項(xiàng)）,地震同時為基本險和綜合險的責(zé)任免除,（二）責(zé)任免除,,,,,(1)戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、恐怖行為等 (2)被保險人及其代表的故意行為或縱容所致 (3)核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染 (4)地震引起的一切損失; (5)露天堆放或存放罩棚下的標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴 雨所遭受的損失； (6)本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（霉?fàn)€、 受潮、自燃等） (7)行政行為或執(zhí)法行為,（三）附加責(zé)任,水管破裂,地震,,附加責(zé)任是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任，經(jīng)雙方協(xié)商同 意后保險人可予以承保的保險責(zé)任

17、。一般采用附加特約條 款方式承保，或以附加險方式承保。,1、企財險基本險的附加責(zé)任：暴風(fēng)、暴雨、洪水、 雪災(zāi)、冰凍保險、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、雹災(zāi)、 盜搶保險、水暖管爆裂保險、破壞性地震保險等（12種）。,地震,入室盜竊,,2、企財險綜合險的附加責(zé)任：礦下財產(chǎn)保險、露堆財 產(chǎn)保險、盜竊險、櫥窗玻璃破碎險、機(jī)器損壞險、營業(yè)中斷 險、破壞性地震保險等（共7種）,三、保險金額與保險價值,,2、固定資產(chǎn)的保險價值的確定方式：出險時的重置價值,（一）固定資產(chǎn)的保險金額與保險價值確定,案例講解,某企業(yè)投資企業(yè)財產(chǎn)綜合險，廠房、辦 公樓的賬面原值為500萬，保險金額按照賬 面原值加成100%確定。在保險

18、期內(nèi)該企業(yè)遭 到洪水全部損失，出險時廠房、辦公樓的重 置價值為800萬元，保險人對該損失的賠償 是（ C ）。 A0萬元 B500萬元 C800萬元 D1000萬元,,（二）流動資產(chǎn)保險金額與保險價值確定,2、流動資產(chǎn)保險價值的確定方式：出險時的賬面余額,,1、保險金額的確定方式：由投保人自行估價或重置價值 2、保險價值的確定方式：出險時的重置價值或賬面余額,（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險金額與保險價值確定,保管人對代保管財產(chǎn)保險負(fù)有經(jīng)濟(jì)安全責(zé)任，因此可 以投保企財險。,四、保險費(fèi)率與保險期限,,（一）保險費(fèi)率 1、在企業(yè)財產(chǎn)保險的經(jīng)營中，保險人按照被保險財產(chǎn)的 種類，分別制定級差

19、費(fèi)率。費(fèi)率分為基本險費(fèi)率和附加險費(fèi)率 兩部分。 2、一般而言，影響企業(yè)財產(chǎn)保險級差費(fèi)率的主要因素有 房屋的建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險種類、安全設(shè)施等。 3、短期費(fèi)率適用于保險期限不足1年的合同。對統(tǒng)保單位 或防災(zāi)設(shè)施良好的投保人，可以采取優(yōu)惠費(fèi)率。 （二）保險期限 通常為1年，保單到期前辦理續(xù)保。,五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理,,當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，企業(yè) 財產(chǎn)保險的被保險人按照保險合同約定向保險人申請 賠償。申請賠償時被保險人應(yīng)當(dāng)提供必要的單證（如 保險單、財產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報告書、 救護(hù)費(fèi)用發(fā)票等材料。各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)、可 靠，不得有任何欺詐。,保險公司

20、的賠償方式可分為： 1、現(xiàn)金賠償方式保險人向被保險人支付賠 償金額； 2、重置賠償方式保險人承擔(dān)恢復(fù)或置換受 損保險財產(chǎn)的費(fèi)用； 企業(yè)財產(chǎn)保險中，保險人通常采取的賠償方式是 支付賠償金額。,,（一）賠償金額的計算 企業(yè)財產(chǎn)保險屬于不定值保險，保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范 圍內(nèi)的損失時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠 償責(zé)任。 1、全部損失 保險金額等于或高于出險時實(shí)際價值賠償款不超過出險時 實(shí)際價值為限；保險金額低于出險時實(shí)際價值賠償款不超過保 險金額。 2、部分損失 受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額 按實(shí)際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保

21、 險金額與保險價值的比例計算，公式為： 賠償款=（保險金額/保險價值）（實(shí)際損失-殘值）,,（二）施救費(fèi)用的賠償 發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的 施救費(fèi)用的償金額在保險標(biāo)的損失以外另行計算，最高 不超過保險金額。 若受損保險標(biāo)的按比例賠償，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財 產(chǎn)損失相失的比例賠償。 （三）殘值處理 保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，一般按照協(xié)議作 價折歸被保險人，作價折歸被保險人的金額也按照合同 中的約定，視保險金額與保險標(biāo)的的保險價值的具體情 況，按比例扣除。,（四）代位求償權(quán)的行使 如果保險標(biāo)的的損失是由第三者造成的，保險人自向被保險人賠償 保險金之日起，在賠償金額范圍

22、內(nèi)可代位行使被保險人對第三者請求賠 償?shù)臋?quán)利。 （五）對原保單的批改 如果在保險標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險合同的保險金 額相應(yīng)減少，當(dāng)投保人或被保險人需恢復(fù)原保險金額時，應(yīng)補(bǔ)交保險 費(fèi)，由保險人出具批單批注。 （六）重復(fù)保險的分?jǐn)? 如果企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的存在重復(fù)保險，則應(yīng)按照重復(fù)保險的 賠償處理方式分?jǐn)傌?zé)任。按照我國保險法的規(guī)定，各保險人按照其保險 金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，總金額以實(shí)際損失為限。,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險,,一、機(jī)動車輛保險的保險標(biāo)的 二、機(jī)動車輛損失險 三、機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 四、機(jī)動車輛保險的附加險,機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及 機(jī)

23、動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一 種運(yùn)輸工具保險，國外稱為汽車保險。 機(jī)動車輛保險可分為機(jī)動車輛基本 險和附加險。其中，機(jī)動車輛損失險和 交強(qiáng)險是機(jī)動車輛保險的基本險。 附加險一般不能獨(dú)立承保。,一、機(jī)動車輛保險的保險標(biāo)的,基 本 險,附加險：不能單獨(dú)承保,,,車輛損失險：汽車、電車、電瓶車、摩托車、 拖拉機(jī) 各種專用機(jī)械車、特種車 (車輛必須是經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號牌的各種機(jī)動車輛 ) 交 強(qiáng) 險：保險車輛因意外事故致他人人身傷 亡或財產(chǎn)直接損失的賠償責(zé)任,二、機(jī)動車輛損失險（一）機(jī)動車輛損失險的保險責(zé)任(6項(xiàng)) 1碰撞、傾覆。 碰撞是指保險車輛與外界靜止

24、的和運(yùn)動的物體的意外撞擊。 傾覆指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力。 2火災(zāi)、爆炸。 3外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落。 4雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)等13種自然災(zāi)害。 5載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨車照料）。 6發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。,,（二）機(jī)動車輛損失險的責(zé)任免除1、風(fēng)險免除 8項(xiàng)（1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、政府征用；（2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；（3）利用保險車輛從事違法活動；（4）酒后駕駛、或注射毒品后使用保險車輛；

25、（5）保險車輛肇事逃逸；（6）無駕駛證或非法駕駛行為；（7）非被保險人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛；（8）保險車輛不具備有效行駛證件。,,2、損失免除 12項(xiàng)（1）自然磨損、輪胎單獨(dú)損壞等；（2）玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；（3）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（4）受損失后未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；（5）因污染造成的損失；（6）因貶值、修理后價值降低等原因的損失；（7）車輛標(biāo)配以外，未投保的新增設(shè)備的損失；（8）在排氣筒進(jìn)水、水中啟動，或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞；（9）保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（10）摩托車停放期間因翻倒造成的損失

26、；（11）被盜竊、搶劫、搶奪受損或零部件、附屬設(shè)備丟失；（12）被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失等。,（三）確定保險金額的方式 1、投保時新車購置價確定 指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新 車（含車輛購置稅）的價格。 2、投保時的實(shí)際價值確定 指同類型車輛新車購置價減去折舊后的價格。 3、按投保時新車購置價協(xié)商確定 對于投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在 保險合同中列明設(shè)備名稱與價格清單，可以按設(shè)備 的實(shí)際價值相應(yīng)增加保險金額。,,發(fā)生事故，提出索賠，提供必須的單證和法律文書，賠償金額經(jīng)雙方確認(rèn)后，10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。,,機(jī)動車輛損失險免賠的規(guī)定 機(jī)動車輛損失險的賠償處理

27、 施救費(fèi)用的分?jǐn)?殘值處理 代位求償權(quán)的行使,（四）機(jī)動車輛損失險的賠償處理,1、機(jī)動車輛損失險免賠的規(guī)定 （1）規(guī)定免賠額（率） 規(guī)定免賠額（率）是指保險車輛損失低于免賠額（率） 時保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過所規(guī)定 的免賠額（率）時，保險人才承擔(dān)賠償責(zé)任。 免賠額（率）又可分為相對免賠額（率）和絕對免賠額 （率）兩種。相對免賠額（率）是指保險人規(guī)定一個免賠額 或免賠率，當(dāng)保險車輛受損程度超過免賠額（率）時，保險 人對全部損失進(jìn)行賠付，不作任何扣除；絕對免賠額（率） 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險車輛受損程度 超過免賠額（率）時，保險人賠償時要扣除免賠額（率）部

28、 分。,（2）按責(zé)免賠 負(fù)事故全部責(zé)任的（包括單方事故）免賠 20%；負(fù)事故主要責(zé)任的免賠15%；負(fù)事故同等責(zé)任 的免賠10%；負(fù)事故次要責(zé)任的免賠5%。 （3）事故累進(jìn)免賠 保險事故發(fā)生次數(shù)越多，免賠額（率）扣除的 比例越多，但不能超過一定的比例。,2、機(jī)動車輛損失險的賠償處理 （1）全部損失。全部損失指保險車輛整體損毀或保險車輛受損嚴(yán)重失去修復(fù)價值，或保險車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險當(dāng)時的實(shí)際價值，保險人按推定全損賠償。 （2）部分損失。部分損失是指保險車輛受損后，未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。 （3）保險車輛最高賠款金額以保險金額為限。,案例講解,A廠和B廠的車輛分

29、別在甲、乙保險公司投保 機(jī)動車輛保險，A廠車出自己廠大門時，不慎與B 廠車相撞，同時撞壞了大門。請問甲應(yīng)當(dāng)對哪些 進(jìn)行賠償。（ D ） A、A車 B、B車 C、A車和B車 D、A車和B車以及廠大門,3、施救費(fèi)用的分?jǐn)? 施救費(fèi)用僅限于對保險車輛的必要、合理 的施救費(fèi)用支出。如果施救的財產(chǎn)中含有保險 車輛以外的財產(chǎn)，則應(yīng)按保險車輛的實(shí)際價值 占施救總財產(chǎn)實(shí)際價值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。,案例講解,李某按照新車購置價投保了保險金額 為20萬元的機(jī)動車輛保險基本險。在保險 期間內(nèi)發(fā)生一次單方肇事事故，造成車輛 損失5萬元，而施救費(fèi)用花去5萬元。則保 險人應(yīng)該賠償?shù)氖┚荣M(fèi)用為（ C ）。 A.0萬元 B.

30、1.2萬元 C.4萬元 D.5萬元,4、殘值處理 保險車輛遭受損失后的剩余部分，應(yīng)由保險人與被保險人 協(xié)商作價折歸被保險人，并在計算賠款時直接扣除。 5、代位求償權(quán)的行使 當(dāng)保險車輛發(fā)事故是由第三方造成，應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償 時，被保險人必須向第三方索賠。 由于被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保 險人不能行使代位追償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng) 扣減保險賠償金。 保險公司履行賠償義務(wù)，進(jìn)行取得代位求償權(quán)。,三、機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險,,機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險承保被保險人或 其允許的合格駕馭人員在使用被保險車輛過程中， 因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)

31、的 直接損毀而依法或依據(jù)保險合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償 責(zé)任。 第三者是指除保險人與被保險人之外的、因保 險車輛發(fā)生意外事故而受到損害的車外的人員傷亡 及其財產(chǎn)損失。,人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀 仲裁或訴訟費(fèi)用 （限額的一定比例）,交強(qiáng)險第3條規(guī)定：本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé) 任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通 事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財 產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。,,,交強(qiáng)險從2006年7月1日起實(shí)施，現(xiàn)行責(zé)任限 額：122000元（其中死亡責(zé)任11萬、醫(yī)療1萬 元，財產(chǎn)損失0.2萬元）,（一）交強(qiáng)險的 保險責(zé)任,（二）交強(qiáng)險的責(zé)任

32、免除 1、對傷害對象的限制（3種情況） 2、損失原因的免除（9種情況） 3、不予承擔(dān)的費(fèi)用和損失（6種情況） （三）賠償限額 賠償限額以每次事故的賠償限額，根據(jù)不同的車輛種類 分設(shè)不同的檔次，投保人自愿選擇。 （四）賠償處理 賠償賠償限額事故責(zé)任比例 （1事故責(zé)任免賠率） 交強(qiáng)險實(shí)行連續(xù)責(zé)任制，事故賠償后，保險責(zé)任繼續(xù)有效， 直至保險期滿。,四、機(jī)動車輛保險的附加險,,（一）車輛損失險的附加險 附加險是在投保了機(jī)動車輛損失險和交強(qiáng)險的基礎(chǔ)上可以 選擇的附加責(zé)任。 1全車盜搶險。 全車盜搶險是指當(dāng)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶 奪，經(jīng)縣級以上公安部門立案偵察，滿3個月未查明下落時， 保險

33、人負(fù)責(zé)賠償車輛損壞或因此造成車上的零部件、附屬設(shè) 備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用的保險。 2玻璃單獨(dú)破碎險 玻璃單獨(dú)破碎險是指車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單 獨(dú)破碎時，保險人按實(shí)際損失賠償?shù)谋ｋU。,3車輛停駛損失險 車輛停駛損失險是因發(fā)生車輛損失險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使保險車輛需進(jìn)廠修理所引起的保險車輛停駛損失，保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU。4自燃損失險 自燃損失險是指保險車輛在使用過程中，因本車線路、電器等發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失時，以及被保險人在發(fā)生自燃事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要和合理的施救費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋?/p>

34、險。,5新增加設(shè)備損失險 新增加設(shè)備損失險是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生 車輛損失險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增加設(shè)備 的直接損毀時，保險人在保險單該項(xiàng)目所載明的保險金額 內(nèi)，按實(shí)際損失計算賠償?shù)谋ｋU。 6代步車費(fèi)用險 代步車費(fèi)用險是指因發(fā)生車輛損失險保險責(zé)任范圍內(nèi) 的保險事故，造成車身損毀需進(jìn)廠修理期間時，被保險人 需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用，保險人按條款約定承擔(dān)賠償 責(zé)任的保險。 7車身劃痕損失險 車身劃痕損失險是指保險車輛因他人惡意行為造成保 險車輛車身人為劃痕時，保險人按實(shí)際損失計算賠償?shù)谋ｋU。,（二）交強(qiáng)險的附加險 1車上人員責(zé)任險。 2車上貨物責(zé)任險。 3無過錯損失補(bǔ)償險

35、 無過錯損失補(bǔ)償險是指保險車輛在使用過程中，因與 第三者（僅限于非機(jī)動車輛、行人）發(fā)生交通事故，造成 第三者人身傷亡，經(jīng)公安交通管理部門依法裁決，應(yīng)由第 三者自己承擔(dān)，而由被保險人墊付的合理的搶救醫(yī)療費(fèi)、 喪葬費(fèi)，在裁決后1個月內(nèi)因第三者確實(shí)無償還能力而未 能償還時，保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU。 4車載貨物掉落責(zé)任險。,（三）車輛損失險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險的共同附 加險 交通事故精神損害賠償險 （四）車輛損失險和全車盜搶險的共同附加險 高爾夫球具盜竊險。 （五）所有基本險和附加險的附加險 不計免賠特約險，包括基本險的不計免賠特約險和附加險 險的不計免賠特約險。 不計免賠特約險是

36、指被保險車輛在發(fā)生保險事故造成損失 時，對于其在符合賠償規(guī)定金額內(nèi)應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，保險人 負(fù)責(zé)賠償。,案例講解,張某投保了賠償限額為20萬元的機(jī)動車輛第三者責(zé) 任保險，在保險期間內(nèi)，保險車輛撞傷了一位行人，造 成該行人成為了植物人，保險公司賠償張某15萬元之 后，不久張某開車又撞壞了一個電話亭，保險車輛負(fù)全 部責(zé)任，電話亭損失10萬元，則對電話亭損失10萬元保 險人應(yīng)該賠償（ D ） A0萬元 B5萬元 C8萬元 D10萬元,五、機(jī)動車輛保險的無賠款優(yōu)待,,,1、保險期限必須滿1年 2、保險期內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保 不享受無賠款優(yōu)待,（一）享受無賠款優(yōu)待的條件,本年度未續(xù)

37、保 本年度新保,,,（二）享受無賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn) 1、上年未享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時優(yōu)惠10% 上年已享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時再增加10% 保險費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過30% 2、享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款 續(xù)保時保險費(fèi)優(yōu)待比例上一保險年度保險費(fèi)優(yōu)待比例N10%（N為續(xù)保時上一保險年度發(fā)生賠款次數(shù)）,（三） 確定無賠款優(yōu)待時需要注意的問題 1同一投保人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待 分別按輛計算。 2保險車輛發(fā)生保險事故，續(xù)保時案件未決，不 能給予無賠款優(yōu)待。 3在1年保險期限內(nèi)，發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移的保險車 輛，續(xù)保時不給予無賠款優(yōu)待。,機(jī)動車交通 事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例,新人育成系列代資考培訓(xùn),第一章,

38、總 則,第一條為了保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保險法，制定本條例。 第二條在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國道路交通安全法的規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的投保、賠償和監(jiān)督管理，適用本條例。 第三條本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。,第二章,投 保,第五條中資保險公司（以下稱保險公司）經(jīng)保監(jiān)會批

39、準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。 為了保證機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的實(shí)行，保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。 未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。 第六條機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率。保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費(fèi)率。 保監(jiān)會在審批保險費(fèi)率時，可以聘請有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。,第七條保險公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算。 保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)每年對保險公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)

40、情況進(jìn)行核查，并向社會公布；根據(jù)保險公司機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應(yīng)調(diào)整保險費(fèi)率。 調(diào)整保險費(fèi)率的幅度較大的，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。 第八條被保險機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高

41、其保險費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費(fèi)率。降低或者提高保險費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門制定。,第十條投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。 保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司向社會公示。 第十二條簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費(fèi)；保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險單、保險標(biāo)志。保險單、保險標(biāo)志應(yīng)當(dāng)注明保險單號碼、車牌號碼、保險期限、保險公司的名稱、地址和理賠電話號碼。 被保險人應(yīng)當(dāng)在被保險機(jī)動車上放置保險標(biāo)志。 保險標(biāo)

42、志式樣全國統(tǒng)一。保險單、保險標(biāo)志由保監(jiān)會監(jiān)制。任何單位或者個人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的保險單、保險標(biāo)志。,第十三條簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，投保人不得在保險條款和保險費(fèi)率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。 簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，保險公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。 第十四條保險公司不得解除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同；但是，投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。 投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告

43、知義務(wù)的，保險公司不得解除合同。,第十七條機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同解除前，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險責(zé)任。 合同解除時，保險公司可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險費(fèi)，剩余部分的保險費(fèi)退還投保人。 第十八條被保險機(jī)動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)辦理機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同變更手續(xù)。 第十九條機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同期滿，投保人應(yīng)當(dāng)及時續(xù)保，并提供上一年度的保險單。 第二十條機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險： （一）境外機(jī)動車臨時入境的； （二）機(jī)動車臨時上道路行駛的； （三）機(jī)動車距規(guī)定的報廢

44、期限不足1年的； （四）保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。,第三章,賠 償,第二十三條機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。 第二十四條國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金（以下簡稱救助基金）。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償 （一）搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任

45、強(qiáng)制保險責(zé)任限額的； （二）肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的； （三）機(jī)動車肇事后逃逸的。,第二十八條被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。 第二十九條保險公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險人；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金。 第三十條被保險人與保險公司對賠償有爭議的，可以依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。,第

46、四章,罰 則,第四十條上道路行駛的機(jī)動車未放置保險標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動車，通知當(dāng)事人提供保險標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。 當(dāng)事人提供保險標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時退還機(jī)動車。 第四十一條偽造、變造或者使用偽造、變造的保險標(biāo)志，或者使用其他機(jī)動車的保險標(biāo)志，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門予以收繳，扣留該機(jī)動車，處200元以上2000元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 當(dāng)事人提供相應(yīng)的合法證明或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時退還機(jī)動車。,第五章,附 則,第四十五條機(jī)動車所有人、管理人自本條例施行之日起3個月內(nèi)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險；

47、本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動車第三者責(zé)任保險的，保險期滿，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。 第四十六條本條例自2006年7月1日起施行。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,,,一、家庭財產(chǎn)保險的含義 二、家庭財產(chǎn)的保險標(biāo)的范圍 三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍 四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費(fèi)率 六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理,家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn) 為保險標(biāo)的的一種保險。家庭財產(chǎn)保險為居 民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。,目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家 庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型 家庭財產(chǎn)保

48、險和個人貸款抵押房屋保險。 同時，被保險人還可以附加人室盜搶、管 道破裂和水漬的特約責(zé)任。,一、家庭財產(chǎn)保險的含義,,（一）普通家庭財產(chǎn)保險（家庭財產(chǎn)綜合保險） 普通家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種， 承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)?態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。 （二）家庭財產(chǎn)兩全保險 具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險種。 它與普通家庭財產(chǎn)保險的不同之處在于家庭財產(chǎn)兩全 保險所交納的是保險儲金，保險儲金的利息作為保險費(fèi)， 而普通家庭財產(chǎn)保險交納的是保險費(fèi)。 保險期滿后，無論是否賠付，如數(shù)退還全部保險儲金。,（三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險 具有保障功能和投資功能 保險

49、人交付的是保險投資金，按規(guī)定保險投資金必須按 份購買。保險期滿后，無論是否賠付，均可領(lǐng)取投資本金和 投資收益 （四）個人貸款抵押房屋保險 承保的是以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請貸款的被保險人 因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、地面突然塌陷等原因（15種自 然災(zāi)害和意外事故）造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋 財產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。,二、保險標(biāo)的范圍,,（一）家財險一般可保財產(chǎn)： 1、普通家財險的保險標(biāo)的：被保險人自有 的，在保險合同中載明的地址內(nèi)的家庭財產(chǎn)。 房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、 供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；室內(nèi)裝演；室內(nèi) 財產(chǎn)，包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上 用品、

50、家具及其他生活用具。,某人投保家財險。并在保單中列明保險 標(biāo)的所處地點(diǎn)等內(nèi)容。此人后來買一新房并 入住，原有家具和家電仍在舊房之中未動， 某天該地失火，新房和舊房都燒毀，新房損 失2萬元，舊房損失1萬元，請問保險公司該 如何賠償？（ A ） A、賠舊房1萬元 B、賠新房2萬元 C、賠新房2萬元和舊房1萬元 D、不賠,2、投資保障型家財險保險標(biāo)的 除上述普通家庭財產(chǎn)之外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉 器、鉆石及制品、首飾等貴重物品。 3、個人貸款抵押房屋保險的保險標(biāo)的。 即被保險人向商業(yè)銀行申請貸款時用以抵押的房屋。 抵押房屋價值中包含附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財產(chǎn)；被保險 人購房后裝修、改造或因其

51、他原因購置的、附屬于房屋的有關(guān) 財產(chǎn)或其他室內(nèi)財產(chǎn)，不在該保險的保險標(biāo)的范圍之內(nèi)。,（二）特約可保財產(chǎn)： 包括被保險人代他人保管，或者與他人共 有而由被保險人負(fù)責(zé)的一般可保財產(chǎn)；存放于 院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放 于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險人同意的其 他財產(chǎn)。,（三）不可保財產(chǎn) 保險人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，日 常生活所必需的日用消費(fèi)品，法律規(guī)定不容許個人收藏、保 管或擁有的財產(chǎn)，處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)以及保險人從風(fēng)險 管理的需要出發(fā)聲明不予承保的財產(chǎn)列為不可保財產(chǎn)。,1、金銀、珠寶、藝術(shù)品等珍貴財物 （11種）； 2、貨幣、票證、文件等以及無法鑒定價值的

52、財產(chǎn)（11種） 3、日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物； 4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租房屋； 5、無線通訊工具、手表、磁帶（7種）； 6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑； 7、政府征用、違章建筑、非法占用、處于危險狀態(tài)的房屋； 8、其他不屬于家財險保障責(zé)任內(nèi)的財產(chǎn)。,三、保險的責(zé)任范圍,,（一）保險責(zé)任（6項(xiàng)） 1、火災(zāi)、爆炸； 2、雷擊、冰雹、雪災(zāi)等 10種自然災(zāi)害； 3、空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌； 4、暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌； 5、有明顯痕跡的盜竊、搶劫； 6、防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過 保險金額。,（二）責(zé)任免除（10項(xiàng)） 1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為； 2

53、、核子輻射和污染； 3、電機(jī)設(shè)備因使用過度，碰線、自身發(fā)熱等原因造 成的本身損毀； 4、被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的 故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊，或被外來人員 順手偷摸，或被窗外鉤物所致的損失； 5、堆放在露天的保險財產(chǎn)，簡陋屋、棚，因暴風(fēng)、 暴雨造成的損失；,6、保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、 受潮、蟲咬、自然磨損等造成的損失； 7、未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物 出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失； 8、地震所造成的一切損失； 9、被保險人的家屬或雇用人員或同住人或寄宿人， 盜竊或縱容他人盜竊保險財產(chǎn)而造成的損失；保 險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過7天

54、的情況下遭受的盜竊損失；因門窗未關(guān)致使保險 財產(chǎn)遭受的盜竊損失； 10其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。,四、保險金額與保險價值,,1、家庭財產(chǎn)保險 房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財產(chǎn)的保險金額：根 據(jù)購置價或市場價自行確定 房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財產(chǎn)的保險價值：出 險時的重置價值 2、個人貸款抵押房屋保險 保險金額：按成本價、購置價等方式由被保險人自行確 定，但不得少于抵押借款本金。 3、室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額 分項(xiàng)目自行確定；,五、保險期限和保險費(fèi)率,（一）保險期限： 一般家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是1年、3年或 者5年。 保險責(zé)任均自保險單約定的起保日零時起至期滿 日2

55、4時止。 個人住房抵押借款合同約定的借款期限終止日24 時止，最長期限為20年,,二、保險費(fèi)率 家財險的費(fèi)率受地理位置、財產(chǎn)性待質(zhì)等因 素影響。一般保險費(fèi)率包括基本險費(fèi)率、附加險 費(fèi)率。中途退保，按日收保費(fèi)，剩余部分退還。 個人貸款抵押房屋保險的保險費(fèi)率為年費(fèi) 率，以保險金額每千元計算。保險費(fèi)率根據(jù)保險 期限的長短，按5年、6-10年、11-20年分別確定。,六、賠償處理,,家財險的索賠時效：2年 （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償：比例賠償方式 要看是全損和還是部分損失，在保險金額與保險價值方面，還要 區(qū)分足額投保和不足額投保二種情況。 （二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償：第一危險賠償方式（

56、第一損失賠償方式） 第一危險賠償方式把保險財產(chǎn)價值分為兩部分：一部分為與保險金 額相等的部分，稱為第一危險責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；另一部 分為超過保險金額的部分，稱為第二危險責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損 失。保險人只對第一危險責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額 在保險金額之內(nèi)，保險人都負(fù)賠償責(zé)任。賠償金額的多少，只取決于保 險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關(guān)系。,,（三）施救費(fèi)用的賠償 必要和合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計算，最高不超過受損標(biāo) 的的保險金額。 （四）殘值處理 協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除 （五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失

57、，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提 起訴訟。 （六）賠償后對原保單的處理 部分賠償后，保額相應(yīng)減少。下一年度，保額自動恢復(fù)。 （七）重復(fù)保險的分?jǐn)? 各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,,一、貨物運(yùn)輸保險及其特征 二、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任范圍 三、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險金額 四、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險期限與保險費(fèi)率 五、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的賠償處理,一、貨物運(yùn)輸保險及其特征,,從世界范圍來說，貨物運(yùn)輸保險起源于海上 保險，是最古老的險種之一。 貨物運(yùn)輸保險是指以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過程 中的貨物作為保險標(biāo)的，保險人承保因自然災(zāi)害 或意外事故導(dǎo)

58、致運(yùn)輸過程中的貨物遭受損失的一 種保險。,（一）保障對象具有多變性 貨物運(yùn)輸保險的保障對象的多變性主要指被保險人的多變性。貨物在運(yùn)輸過程中頻繁易手，不斷變換其所有人，從而必然會引起貨運(yùn)險的被保險人的不斷變化。（二）承保標(biāo)的具有流動性 貨物運(yùn)輸保險承保的是流動中或運(yùn)行狀態(tài)下的貨物，它不受一個固定地點(diǎn)的限制。,（三）承保的風(fēng)險具有綜合性 貨運(yùn)險承保的風(fēng)險既有財產(chǎn)和利益上的風(fēng)險，又有責(zé)任上的風(fēng)險；既有海上風(fēng)險，又有陸上和空中風(fēng)險；既有自然災(zāi)害和意外事故引起的客觀風(fēng)險，又有外來原因引起的主觀風(fēng)險；既有靜止?fàn)顟B(tài)中的風(fēng)險，又有流動狀態(tài)中的風(fēng)險。（四）保險合同變更具有自由性 由于運(yùn)輸中的貨物面臨的風(fēng)險大小及

59、出險幾率的高低主要取決于承運(yùn)人，所以貨物運(yùn)輸保險的保險合同可以隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移，而無須事先征得保險人的同意。,（五）保險期限具有空間性 貨運(yùn)險以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)，即將從起運(yùn)地倉庫到達(dá) 目的地倉庫的整個運(yùn)輸過程作為一個保險責(zé)任期限， “倉至 倉條款”是確定貨物運(yùn)輸保險的保險責(zé)任期限的主要依據(jù)。 倉至倉條款保險責(zé)任從被保險貨物運(yùn)離保險單所載 明的起運(yùn)地倉庫或儲存處所開始運(yùn)輸時生效，直至該項(xiàng)貨物 到達(dá)保險單所載明的目的地收貨人最后倉庫或儲存處所時為 止。 （六）國際性 貨物運(yùn)輸保險的國際性主要表現(xiàn)在其所涉及的地理范圍 超越了國家和區(qū)域界限。,案例講解,貨物運(yùn)輸保險被保險人隨著貨

60、物運(yùn)輸 過程中不斷的變化，這體現(xiàn)了貨物運(yùn)輸保 險的（ A ）特性。A、多變性 B、流動性 C、自由性 D、空間性,根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以將貨物運(yùn)輸保險分 為不同的種類。 按照運(yùn)輸工具和運(yùn)輸方式不同可分為水上運(yùn)輸 險、陸上貨運(yùn)險、航空運(yùn)輸險、郵包險、聯(lián)運(yùn)險； 按照適用范圍可分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險和海洋 貨物運(yùn)輸保險； 按照保險人承擔(dān)的責(zé)任可以將海洋貨物運(yùn)輸 分為平安險、水漬險和一切險。 本節(jié)僅介紹國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險。,二、保險的責(zé)任范圍,,（一）國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險責(zé)任 1、基本險的保險責(zé)任（共5項(xiàng)） （1）因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹等意外事故和自然災(zāi)害所造成的損失（共12種）；

61、（2）由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁或隧道、碼頭坍塌等事故所造成的損失（共8種）； （3）在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失； （4）按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用； （5）在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時，直接、合理的施救或保護(hù)貨 物費(fèi)用。,案例講解,國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險基本險的保險責(zé)任包括( D )。 A.遭受雨淋所致的損失 B.保險貨物本身的缺陷或自然損耗 C.因碰撞造成包裝破裂致使貨物散失的損失 D.在發(fā)生火災(zāi)時因紛亂而造成貨物的散失,,2、綜合險的保險責(zé)任（共9項(xiàng)） （1）基本險的5項(xiàng)保險責(zé)任 （2）因受震動、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲

62、、凹癟、 折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失； （3）液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失； （4）遭受盜竊或整件提貨不著的損失； （5）符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。,,（二）貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任免除 由于戰(zhàn)爭或軍事行動、核事件或核爆炸、保 險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不 善、被保險人的故意行為或過失造成的保險貨物 的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。,三、國內(nèi)貨運(yùn)險的保險金額 國內(nèi)貨運(yùn)險的保險金額確定采用定值保險的方法，保險金額可由被保險人和保險人雙方具體協(xié)商確定。一般可按離岸價、到岸價和目的地市價確

63、定保險金額。 離岸價是指貨物在貨物起運(yùn)地的銷售價，即起運(yùn)地發(fā)貨票價； 到岸價是指貨物起運(yùn)地的銷售價加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)； 目的地市價是被保險人在目的地的貨物銷售價。,案例講解,貨物運(yùn)輸保險中以發(fā)貨地價格確定保 險價值的，該價格被稱為（ A ） A 離岸價 B 到岸價 C重置價值 D批發(fā)價,四、保險期限與保險費(fèi)率（一）保險期限 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險期限是依據(jù)航程確定的，保險責(zé)任起訖以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)，具體為：保險責(zé)任的起訖期是自簽發(fā)保險憑證和保險貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲存處所時起，至該保險憑證上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存處所時終止。 若保險貨物運(yùn)抵目

64、的地后，收貨人未及時提貨，則保險責(zé)任的終止期最多延長至以收貨人接到“收貨通知單”后的15天為限（以郵戳日期為準(zhǔn)）。,（二）保險費(fèi)率 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的費(fèi)率包括基本險費(fèi)率和附加險費(fèi)率。費(fèi)率厘定要考慮運(yùn)輸方式、運(yùn)輸工具和貨物性質(zhì)三方面的因素。,五、賠償處理 當(dāng)發(fā)生保險事故，被保險人向保險人申請索賠時，必須提供下列有關(guān)單證：保險憑證、運(yùn)單（貨票）、提貨單、發(fā)貨票，貨運(yùn)記錄、交接驗(yàn)收記錄、損失清單及救護(hù)貨物所支付的直接費(fèi)用的單據(jù)。保險人在接到上述索賠單證后，將根據(jù)保險責(zé)任范圍，迅速核定應(yīng)否賠償，并就賠償金額與被保險人達(dá)成協(xié)議。 被保險人從獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過180天不向保險人申請賠償

65、，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。,一、責(zé)任保險及其特征 二、責(zé)任保險的主要種類,第六節(jié) 責(zé)任保險,一、責(zé)任保險及其特征,,責(zé)任保險是以被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。 責(zé)任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇，是處理法律風(fēng)險的一種賠償性保險。 不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個人在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動或日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約，應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的都可以在投保相關(guān)責(zé)任保險后，將其面臨的責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。,（一）保險標(biāo)的 責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人在法律上應(yīng)負(fù)的 民事?lián)p害賠償責(zé)任,不負(fù)責(zé)

66、契約責(zé)任。 民事責(zé)任就是指公民或法人在不履行自己的民事 義務(wù)或者侵犯他人的民事權(quán)利時按照民法的規(guī)定而產(chǎn) 生的法律后果。 民法通則規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違 約責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任，包 括過失責(zé)任和無過失責(zé)任；違約責(zé)任即違反合同的民 事責(zé)任；其他違反民事義務(wù)的責(zé)任，即凡不屬于違約 責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的其他民事責(zé)任。,（二）責(zé)任保險的承?；A(chǔ) 責(zé)任保險的承?；A(chǔ)是指確定責(zé)任保險責(zé)任事故有效期間的方法。 在責(zé)任保險中，損失的起因、發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款的時間較長，所以對責(zé)任保險的承保人來說，確定保險的有效期間至關(guān)重要。 在責(zé)任保險實(shí)務(wù)中有兩種確定責(zé)任保險責(zé)任事故有效期間的方法：期內(nèi)發(fā)生式，期內(nèi)索賠式。,1、期內(nèi)發(fā)生式,期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時間作為承?；A(chǔ)。 在這種承?；A(chǔ)下，保險人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保險單 有效期間內(nèi)應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)的損失，而不考慮提 出索賠的時間。 按照這種承?；A(chǔ)承保的業(yè)務(wù)，保險公司須隨 時準(zhǔn)備處理那些保險單早已到期，但是因發(fā)現(xiàn)損失 較晚而剛剛報來的索賠案件。對此，在實(shí)務(wù)處理上 保險人一般會根據(jù)各類事故潛伏期的時間規(guī)定一個 索賠的截