農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的調(diào)查報(bào)告--革故鼎新轉(zhuǎn)機(jī)制

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1、信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的核心業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)直接決定農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)健程度和可持續(xù)性。如何進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是擺在農(nóng)村信用社面前的重要課題。近年來，為盡快適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益的根本好轉(zhuǎn)，XX市農(nóng)村信用社根據(jù)市場(chǎng)變化，及時(shí)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，信貸整體運(yùn)作有了較大改觀，為農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展帶來了新的希望。他們?cè)谛刨J結(jié)構(gòu)調(diào)整中具體開展了哪些工作、取得了哪些成效、給予了哪些啟示？最近，我們針對(duì)上述問題開展了專項(xiàng)調(diào)查。 一、基本情況 XX市位于漢水中上游，南水北調(diào)中線工程源頭，集山區(qū)、庫區(qū)、老區(qū)于一體，屬國(guó)家級(jí)貧困縣市。XX市所轄1個(gè)縣級(jí)旅游經(jīng)

2、濟(jì)特區(qū)，5個(gè)辦事處，12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和3個(gè)林業(yè)開發(fā)區(qū)。全市總面積11平方公里，折合466.7萬畝，其中：山場(chǎng)面積321.5萬畝，占總面積的68.9%；水域面積70萬畝，占總面積的15%；耕地面積41.3萬畝，占總面積的8.85%；其他面積33.9萬畝，占總面積的7.26%。全市總?cè)丝?0.11萬人，其中：鄉(xiāng)村人口31.9萬人，城鎮(zhèn)人口18.21萬人。自1996年行社“脫鉤”以來，全市金融支農(nóng)任務(wù)由XX和武當(dāng)山兩家縣級(jí)聯(lián)社承擔(dān)。XX市農(nóng)村信用聯(lián)社轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部、5個(gè)獨(dú)立核算信用社、15個(gè)信用分社，在職員工184人，肩負(fù)著5個(gè)辦事處、4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和2個(gè)林業(yè)開發(fā)區(qū)的金融支農(nóng)任務(wù)。從1996年到1999年，歷經(jīng)三

3、年的發(fā)展，到1999年底，各項(xiàng)存款余額為9800萬元，存款僅增長(zhǎng)了566萬元；各項(xiàng)貸款余額為4356萬元，增長(zhǎng)了347萬元。三年來，該社存貸比例一直在30—40%之間徘徊，而不良貸款卻累計(jì)達(dá)3218萬元，占貸款總額的74%。低下的資產(chǎn)質(zhì)量不僅導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益下降，也影響了業(yè)務(wù)發(fā)展和自身形象。 2000年，該社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子成立后，針對(duì)面臨的內(nèi)外環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，在多方分析利弊，深刻反思得失，充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，及時(shí)提出了信貸經(jīng)營(yíng)必須走結(jié)構(gòu)調(diào)整之路，并明確界定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)達(dá)到的主要標(biāo)準(zhǔn)，即按照“安全性、流動(dòng)性、效益性”的原則調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。同時(shí)，通過多次召開黨組（委）會(huì)、社務(wù)會(huì)、主

4、任會(huì)和職工大會(huì)，并輔之多種舉措，使這一理念得到全社上下的認(rèn)可，并自覺貫徹落實(shí)到實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)之中。由此，XX市農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。截止2004年8月底，各項(xiàng)存款余額達(dá)3.72億元，貸款余額達(dá)2.46億元，存貸比例日趨合理，達(dá)66%，不良貸款急劇下降，由原有的74%降至目前的15%；經(jīng)營(yíng)效益逐步提高，由原有的社社虧損到目前的80%的信用社盈余，繼2003年實(shí)現(xiàn)行社脫鉤首次盈余后，2004年前8個(gè)月再次盈余95萬元。XX市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)正逐步走上良性發(fā)展軌道。 二、具體做法 2000年以來，XX市農(nóng)村信用聯(lián)社緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心，

5、按照“調(diào)活布局，調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，調(diào)高效益”的要求，不斷改進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整舉措，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，有力推動(dòng)了全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。他們?cè)谛刨J結(jié)構(gòu)調(diào)整上主要做了以下幾點(diǎn)： 1、在經(jīng)營(yíng)思想上，堅(jiān)持增量帶動(dòng)與存量活化并重，落實(shí)了循序漸進(jìn)的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整理念。鑒于信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，僅靠存量活化來改善資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)在理論上可行，實(shí)際工作中難以達(dá)到理想目標(biāo)，而僅靠增量帶動(dòng)由于受資金、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等許多因素制約，也難以奏效。為此，該社一班人意識(shí)到，如果硬性擴(kuò)大增量投放，在短期內(nèi)可能帶來優(yōu)良客戶占比提高假象，但從長(zhǎng)期看，勢(shì)必造成新一輪貸款沉淀。于是，他們?cè)谛刨J結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中樹立了循序漸進(jìn)的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整理念，實(shí)

6、行了增量帶動(dòng)與存量活化并重抓的調(diào)整策略，確立了一條“增強(qiáng)資金實(shí)力——清收不良貸款——擴(kuò)大信貸規(guī)?！{(diào)整總量結(jié)構(gòu)”的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整之路。先加大組織資金力度，增強(qiáng)資金實(shí)力，后加大清收盤活力度，通過存量結(jié)構(gòu)置換實(shí)現(xiàn)總量結(jié)構(gòu)調(diào)整，在此基礎(chǔ)上再通過加大信貸投放，擴(kuò)大信貸規(guī)模調(diào)整總量結(jié)構(gòu)。與此同時(shí)，該社堅(jiān)持了“資金制約規(guī)模，清收盤活制約增量投放”的原則，在新增信貸規(guī)模和資金供應(yīng)上，要求先收回不良貸款，后發(fā)放新增貸款，若不良貸款沒有收回，新增貸款不得投放。四年來累計(jì)投放貸款7億元，累收5.03 億元，凈投放1.97億元，累計(jì)壓縮不良貸款3700萬元，實(shí)現(xiàn)了貸款總量的擴(kuò)張和存量的活化。 2、在信貸投放上，

7、堅(jiān)持拓展有效市場(chǎng)與發(fā)展信貸業(yè)務(wù)并行，落實(shí)了有進(jìn)有退的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整思路。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，關(guān)鍵是信貸的市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)、客戶、區(qū)域、期限等一系列結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在存量資產(chǎn)清收盤活騰出資金和規(guī)模后，該社沒有在原有的信貸市場(chǎng)上打圈子，而是大力進(jìn)行信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，積極拓展有效信貸市場(chǎng)。具體做到了“四個(gè)有進(jìn)有退”，一是進(jìn)入民營(yíng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，退出公有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。全社通過債務(wù)分解、轉(zhuǎn)讓、依法清收等多種手段將供銷社、鄉(xiāng)村組的存量集體資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到個(gè)人，近四年共清收公有經(jīng)濟(jì)貸款2082萬元，實(shí)現(xiàn)了公有貸戶的剝離式盤活。同時(shí)，新增貸款中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款占比達(dá)32%，比1999年末上升了20個(gè)百分點(diǎn)。二是進(jìn)入優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，退出傳統(tǒng)的一

8、般加工、貿(mào)易市場(chǎng)，先后將收回的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和集體農(nóng)業(yè)貸款1340萬元，投向了衛(wèi)生、教育、交通、涉農(nóng)企業(yè)，使十大貸款戶的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中基礎(chǔ)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的戶數(shù)由12%上升到56%，而國(guó)營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款戶數(shù)由30%下降到9%。三是進(jìn)入個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，退出一般企業(yè)批發(fā)信貸市場(chǎng)，采取下放存單質(zhì)押貸款權(quán)、優(yōu)先審批個(gè)人抵押貸款等措施，促使信貸結(jié)構(gòu)日趨分散，貸款集中度不斷降低。四是進(jìn)入短期貸款市場(chǎng)，退出中長(zhǎng)期貸款市場(chǎng)，該社的貸款發(fā)放以1年的流動(dòng)資金為主，對(duì)容易產(chǎn)生沉滯的啟動(dòng)貸款和中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款嚴(yán)格控制。新增貸款和收舊貸款優(yōu)先用于“三戶”（存款來源戶、收息固定戶、信譽(yù)優(yōu)良戶），并以個(gè)人質(zhì)押貸款為主，以個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)大

9、戶為主，以優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主。四年來，累計(jì)發(fā)放個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款3200萬元，累計(jì)收回2900萬元，利息收回率達(dá)到98%；累計(jì)向習(xí)家店鎮(zhèn)莊投放農(nóng)業(yè)貸款1200萬元，使習(xí)家店鎮(zhèn)形成了“東椒西糧、南桔北杏”的產(chǎn)業(yè)格局；累計(jì)為市生資、種子、農(nóng)機(jī)等涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款2500萬元。該社新增貸款的周轉(zhuǎn)次數(shù)為2次/年，極大提高了資金使用效率。 3、在客戶劃分上，堅(jiān)持發(fā)展優(yōu)良客戶與開發(fā)貸款品種并舉，落實(shí)了有理有節(jié)的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整舉措。由于現(xiàn)實(shí)優(yōu)良客戶客源有限，對(duì)處于貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社而言，以單一的優(yōu)良客戶作為貸款投向，將面臨業(yè)務(wù)發(fā)展困難的現(xiàn)實(shí)。為此，該社在充分滿足農(nóng)戶貸款需求的前提下，主動(dòng)面向市場(chǎng)

10、，細(xì)分信貸客戶結(jié)構(gòu)，積極開發(fā)各類貸款品種。在客戶關(guān)系的處理上，將業(yè)務(wù)劃分“四批”客戶，分類對(duì)待，即淘汰一批、鞏固一批、開發(fā)一批、關(guān)注一批。“淘汰一批”就是對(duì)于沒有發(fā)展后勁，經(jīng)營(yíng)效益日益低下，已形成不良貸款的客戶予以淘汰，并大力清收形成的不良貸款，先后清收丹發(fā)公司、市城鄉(xiāng)建設(shè)、市政發(fā)公司650萬元，壓縮“小、散、差”戶980個(gè)。“鞏固一批”就是對(duì)于信用關(guān)系好，企業(yè)法人品行端正，不拖欠利息，銷售款歸社率高，不逃廢信用社債務(wù)，市場(chǎng)銷售和前景好，產(chǎn)品銷售率高，應(yīng)收帳款率低，資金周轉(zhuǎn)快，科技含量高，企業(yè)效益好，現(xiàn)金流量無負(fù)值，不發(fā)生虧損的客戶，大力支持，先后對(duì)市一中、市第一人民醫(yī)院、丹傳公司、電力公司等

11、企業(yè)投入資金3900萬元?！伴_發(fā)一批”就是對(duì)于具有發(fā)展前景的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)積極滲透，先后向漢江集團(tuán)、王府洲水電站、丹江二橋等投入資金8000萬元?！瓣P(guān)注一批”就是對(duì)于有市場(chǎng)潛力，處于起步狀況的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，高度注視，適時(shí)介入，先后向市飛翔汽車零部件公司、中匯電石廠、興通發(fā)展等企業(yè)投入資金370萬元。由于區(qū)別對(duì)待不同客戶，總量控制的只是淘汰類客戶，而鞏固和發(fā)展類客戶不會(huì)感受到信貸調(diào)整的壓力，因而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有損害信用社與優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系。四年來相繼開發(fā)了公務(wù)員貸款、助學(xué)貸款、商業(yè)店鋪按揭貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等信貸品種，與此同時(shí)開展了評(píng)級(jí)授信工作，滿足了不同客戶對(duì)信貸資金的需求。 4、在管

12、理方式上，堅(jiān)持手段創(chuàng)新與管處從嚴(yán)并抓，落實(shí)了運(yùn)作規(guī)范的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)制。鑒于信貸管理機(jī)制與隊(duì)伍中存在的問題，該社從規(guī)范經(jīng)營(yíng)入手，狠抓了貸款投放的管理，確保了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整最終落到實(shí)處。一是集權(quán)措施，將貸款審批權(quán)、承兌匯票簽發(fā)權(quán)上收到聯(lián)社貸款管理委員會(huì)。但對(duì)有資金、有規(guī)范且資金利潤(rùn)大、無風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)押貸款，由基層社發(fā)放。在強(qiáng)化貸委會(huì)的決策功能、上收貸款審批權(quán)限等一系列管理制度后，通過以貸款資格審查，有差別地下放貸款審批發(fā)放權(quán)，在增量貸款發(fā)放前從制度上建立了約束機(jī)制。二是責(zé)任措施。除制定了落實(shí)全套的貸款運(yùn)作程序外，還建立了“調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗”四崗分離責(zé)任制和信貸人員“包放、包收、包管、包收

13、”的“四包”責(zé)任制，同時(shí)，明確責(zé)任人，實(shí)行貸款責(zé)任終身制，防止貸款責(zé)任懸空。三是管處措施。除定期開展信貸常規(guī)檢查外，還對(duì)主任、信貸員實(shí)行離任和離崗的“兩離”審計(jì)，對(duì)貸款責(zé)任實(shí)行終身負(fù)責(zé)制，防止人員變動(dòng)造成責(zé)任懸空。對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)責(zé)任貸款，建立臺(tái)帳管理，每月僅發(fā)生活費(fèi)，其余工資抵償貸款，貸款償還后，從收回的貸款本息中返還責(zé)任人。自2000年以來，全市共處理違規(guī)放貸人員34人，其中下崗收貸20人，試崗11人，開除3人。通過大力度的責(zé)任追究，使全市收回個(gè)人責(zé)任貸款946筆，金額2061萬元，有27人的責(zé)任貸款全部收回。 三、主要成效 通過卓有成效的舉措，XX市農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整給業(yè)務(wù)發(fā)展

14、帶來了明顯成效。 （一）優(yōu)化了資產(chǎn)質(zhì)量，改善了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。到2004年8月底，不良貸款比例下降59個(gè)百分點(diǎn)，近四年收回不良貸款1200萬元，不良資產(chǎn)質(zhì)量得到了優(yōu)化，而且資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。目前，XX市農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款余額為24554萬元，其中正常貸款20925萬元，占比85%，不良貸款3629萬元，占比15%。 （二）改善了財(cái)務(wù)狀況，提高了經(jīng)營(yíng)效益。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整后，該社經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生了明顯變化，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)等高效信貸市場(chǎng)給該社帶來了可觀的利息收入。同時(shí)，通過收舊貸新和常收常貸，新增貸款周轉(zhuǎn)率達(dá)到85%，收息率保持在98%，預(yù)計(jì)到今年年底可實(shí)現(xiàn)社社盈余。 （三）夯實(shí)了經(jīng)營(yíng)基

15、礎(chǔ)，拓展了發(fā)展空間。通過常貸常收不僅實(shí)現(xiàn)了以貸引存，也得到了黨政和企業(yè)的認(rèn)可，樹立了農(nóng)村信用社傾力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和良好形象，促進(jìn)了存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。到2004年8月，該社存款比1999年底增長(zhǎng)2.73億元，其中對(duì)公存款增長(zhǎng)1.67億元，代發(fā)工資代、收 費(fèi)等中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目開發(fā)11個(gè)，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 （四）規(guī)范了信貸運(yùn)作，培植了發(fā)展后勁。該社在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，從制度和責(zé)任上建立了約束機(jī)制，使盲目發(fā)放啟動(dòng)貸款、人情貸款、逆程序貸款等違規(guī)違紀(jì)行為得到了有效抑制，從而有效防止了結(jié)構(gòu)調(diào)整越調(diào)越死，前收后濫等現(xiàn)象，信貸運(yùn)作得到了規(guī)范，為信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)培植了后

16、勁。 四、幾點(diǎn)啟示 （一）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是改善經(jīng)營(yíng)狀況的核心環(huán)節(jié)。在金融分業(yè)管理的情況下，信貸業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的主體，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣，質(zhì)量的好壞，收益的高低仍然從根本上制約著農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，要改變信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣的狀況，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況根本好轉(zhuǎn)，必須抓住信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整這一工作突破口，總攬全社工作全局。通過重組信貸客戶群體，實(shí)行優(yōu)勝劣汰，努力培植農(nóng)村信用社“效益工程”，“生存和發(fā)展工程”，提高信貸資金收益率，并以此帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 （二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的客觀要求。由于歷史與主觀原因，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量存在的問題十分突出。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分布

17、看，“夕陽”產(chǎn)業(yè)多，“朝陽”產(chǎn)業(yè)少，從資產(chǎn)占有形態(tài)看，板結(jié)呆滯的多，正常流動(dòng)的少；從貸款的收益情況看，不能生息的多，正常生息的少。這些問題的客觀存在，充分表明我們面臨信貸客戶群體質(zhì)量低，信貸資金產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理，信貸管理滯后的嚴(yán)峻局面。因此，我們必須增強(qiáng)“面向市場(chǎng)，面向客戶，面向效益”，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的緊迫感和責(zé)任感。 （三）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的基本是整個(gè)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)重心發(fā)生變化，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)重心必須隨之進(jìn)行調(diào)整。面對(duì)全新的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，能否搶抓機(jī)遇，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使之在適應(yīng)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，強(qiáng)化管理，防化風(fēng)險(xiǎn)，壯大自己，是農(nóng)村

18、信用社不可逾越的現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇。 （四）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是走出經(jīng)營(yíng)困境的必由之路。目前，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)雖呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢(shì)，但歷史包袱依舊沉重，這就不得不迫使我們從信用社自身找原因，找出致使農(nóng)村信用社陷入經(jīng)營(yíng)困境的根源，我們才可以找到走出困境的根本出路。信貸客戶結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不優(yōu)就是根源所在，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是走出經(jīng)營(yíng)困境的必由之路。以此擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，與時(shí)俱進(jìn)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，不斷完善服務(wù)功能，優(yōu)化資源配置，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心，以發(fā)展為動(dòng)力，以創(chuàng)新為手段的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的科學(xué)合理的信貸運(yùn)作模式，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平和運(yùn)作效率，全面帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展