借款合同法律依據(jù)規(guī)定

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. 借款合同法律依據(jù)規(guī)定 　　民間借貸的合法性 　　1、根據(jù)《最高人民法院對民間借貸的司法解釋》，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)生效，但利率不得超過銀行同期貸款利率的4倍。合法的民間借貸主要有以下三種形式：借貸雙方直接借貸、通過中間人如通過擔保公司借貸、典當?shù)取? 　　2、《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護”，這一條文確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以保護。反之，當出借人明知借款人是為了進行賭博、犯法行為、詐騙、買賣毒品或者販賣殺人工具等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受保護。 　　3、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護?！币运痉ń忉尩男问皆试S民間借貸的有償性，借貸利率可以高于銀行的利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)，但是最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍和利息不得計入本金計算復利的規(guī)定，對民間借貸的有償性又作出了有效的限制，超出部分的利息和復利不受法律保護。 　　4、最高人民法院于1999年1月頒布的《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》再次明確“只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過于嚴格，只要雙方當事人意思表示真實，符合上述有關(guān)規(guī)定，即可認定有效。 　　5、《合同法》第96條、第210條 　　依據(jù)我國《合同法》第96條的規(guī)定，借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。從《合同法》關(guān)于借款合同的定義可以看出，借款合同既不同于傳統(tǒng)民法中的借貸合同又不同于原《經(jīng)濟合同法》中規(guī)定的借款合同。我國《合同法》中未規(guī)定借貸 　　合同僅規(guī)定了借款合同?！逗贤ā芬?guī)定的借款合同實際上是以貨幣為標的的借貸合同，因此，借款合同并非等同于傳統(tǒng)民法中的借貸合同，而只是指以借貸貨幣為內(nèi)容的消費借貸合同。 　　電子合同的合法性 　　根據(jù)《合同法》第11條的規(guī)定，當事人可以采用合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同。電子合同是法律認可的書面合同形式之一。*****貸采取用戶網(wǎng)上點擊確認的方式簽署電子合同。點擊確認后的電子合同符合《中華人民共和國合同法》規(guī)定的合同成立、生效的要件，其有效性也被人民法院的司法實踐所接受。 　　平臺收取服務(wù)費的合法性 　　《合同法》第23章專門對“居間合同”作出規(guī)定，其第424條明確定義為：“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同”。人人貸平臺是合法設(shè)立的中介服務(wù)機構(gòu)，致力于為民間借貸業(yè)務(wù)提供優(yōu)質(zhì)高效的撮合服務(wù)，以促成借貸雙方形成借貸關(guān)系，然后收取相關(guān)報酬。此種居間服務(wù)有著明確的法律依據(jù)。 　　借款合同一般條款 　　《合同法》第一百九十七條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款”。 　　一、借款種類 　　借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來源和運用方式進行劃分的。如果是商業(yè)借款，針對不同種類的借款，國家信貸政策在貸款的限額、利率等方面有不同規(guī)定，以體現(xiàn)區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持的信貸原則。因此，借款合同一定要寫明借款種類，它是借款合同必不可少的主要條款。 　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款有以下分類： 　　1、自營貸款、委托貸款和特定貸款。 　　自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。 　　委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。 　　特定貸款，系指經(jīng)國務(wù)院批準并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 　　2、短期貸款、中期貸款和長期貸款。 　　短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)的貸款。 1 　　中期貸款，系指貸款期限在1年以上5年以下的貸款。 　　長期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。 等等 　　二、借款幣種 借款合同的標的除人民幣外，還包括一些外幣，如美元、日元、歐元等。通常情況下，借款幣種與借款數(shù)額約定在一個條款里面。 　　三、借款用途 　　主要是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向，有利于保證貸款的安全性。 　　《合同法》第二百零二條規(guī)定：“貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料”。 　　《合同法》第二百零三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。 　　四、借款數(shù)額 　　沒有數(shù)量，當事人權(quán)利義務(wù)的大小就無法確定，借款合同沒有借款數(shù)額，就無法確定借貸貨幣的多少，也失去了計算借貸利息的依據(jù)，因此，沒有借款數(shù)額條款，借款合同便不能成立。 　　五、借款利率 　　2 　　《合同法》第二百零四條規(guī)定：“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定”。 　　《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。 　　《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息”。 　　《合同法》第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”。 　　商業(yè)借款：《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》 　　第三條規(guī)定：“關(guān)于罰息利率問題。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。 對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利”。 　　民間借款：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干 3 　　問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定：“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理： 　　既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持； 　　約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”。 《合同法》第二百零八條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息”。 　　六、借款期限 　　在借款合同中，當事人訂立借款期限必須具體、明確、全面，以確保借款合同的順利履行。 　　《合同法》第二百零九條規(guī)定：“借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期”。 　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當報中國人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 　　七、還款方式 　　借款人一般可以采用一次結(jié)清和分期分批償還，如果是分期的情況，應(yīng)明確具體時間以及具體金額等。 　　4 　　八、違約責任 　　主要表現(xiàn)為逾期利息和未按合同約定用途使用貸款罰息。 　　九、擔保條款 　　可以在借款合同中約定擔保條款，也可以另行簽訂擔保合同。 另外，商業(yè)貸款中，對借款人的限制： 　　一、不得在1個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。 　　二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等。 　　三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。 　　四、不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。 　　五、除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。 　　六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 　　七、不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 　　八、不得采取欺詐手段騙取貸款。 　　5 　　中華人民共和國商業(yè)銀行法【XX】 儲蓄管理條例【1992XX】 關(guān)于助學貸款管理的補充意見【XX】 關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見【XX】 貸款通則【1996】 汽車貸款管理辦法【XX】 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見【1991】 最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知15號，《關(guān)于對企業(yè)借款合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復》的規(guī)定，屬企業(yè)間非法借貸行為，應(yīng)認定無效; 　　(三)公司違反《公司法》第116條的規(guī)定向其董事、監(jiān)事、高級管理人員提供借款的行為，應(yīng)認定無效。審理中應(yīng)注意審查公司支付報酬等形式以及向上述主體提供資金的行為是否實屬《公司法》第116條所禁止的借款行為; 　　(四)其他違反法律，行政法規(guī)強制性規(guī)定的行為。 　　在司法實踐中，因合同法和其他法律缺乏具體規(guī)定，在具體界定企業(yè)向公民的正常借款與企業(yè)向社會非法集資或變相非法集資之間的界限時，存在著法律適用上的困難。對此，最高人民法院在1999年2月對黑龍江省高級人民法院的批復中確定了四項標準：即企業(yè)以借貸名義非法向職工集資、非法向社會集資、向社會公眾發(fā)放貸款、以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為。上述行為應(yīng)當認定為無效，其他的行為，只要當事人意思表示真實，就應(yīng)認定為有效。 　　上述規(guī)定確立了一個大體的界限標準，但很原則，也很難具體把握。我認為，應(yīng)當從借款涉及的人數(shù)、數(shù)額等方面提出具體的界定標準。 　　XX年貴州事業(yè)單位考試法律考點：借款合同與借據(jù)有什么區(qū)別 　　借款合同同借據(jù)既有相同點，又有區(qū)別，二者都是建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系的依據(jù)，借款合同、借據(jù)成立，說明雙方當事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的約定成立；并且，一般來說，在誠信原則指導下，債權(quán)債務(wù)關(guān)系也將實際成立和存在。但二者也存在著明顯的區(qū)別： 　　一、成立的方式不同 　　根據(jù)《合同法》，“合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”.“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返 還借款并支付利息的合同”.借款合同的成立，一般由雙方當事人協(xié)商一致后，雙方在合同上簽字，合同成立。一般情況下，合同成立后，再開始 履行，成立同履行相分離。典型的銀行貸款即是按此操作的；也有個別約定合同成立即時履行的。 　　借據(jù)多用于民間借貸，根據(jù)民間借貸習慣，雙方當事人達成一致后，在即時履行的情況下，貸款義務(wù)方向?qū)Ψ街Ц督杩?，則對方立即向貸款方出示借據(jù)。即貸款方持有借據(jù)，證明貸款行為肯定發(fā)生。 　　可見，從成立方式上看，借款合同的成立不當然同合同義務(wù)的第一次履行發(fā)生必然聯(lián)系；但借據(jù)的成立必然同合同義務(wù)的第一次履行發(fā)生聯(lián)系。 　　二、 “持有”文書的法律意義不同 　　借款合同一般一式兩份，雙方當事人各持一份，從前述分析可知，持有借款合同，不當然具有證明約定義務(wù)是否履行的法律意義，只能證明合同成立，證明雙方達成一致意見的具體內(nèi)容。 　　借據(jù)，一般只由借款人寫就一份，并在支付貸款時向貸款人交付，所以，貸款人“持有”借據(jù)，可以證明貸款人向借款人支付了貸款，證明借款人收到了該借款。 　　因此，“持有”借據(jù)同“持有”借款合同的法律意義是不一樣的，另外還可能發(fā)生另一種不一樣的法律意義，見下點。 　　三、對是否已經(jīng)還款的證明作用不同 　　借款是要償還的，從理論上講，任何借款文書都應(yīng)有償還時間持有借款合同或借據(jù)對于證明是否還款有不 　　同的作用。 　　按照民間使用借據(jù)的一般操作程序，是在借款發(fā)生時，由債務(wù)人寫就、出具借據(jù)，并將借據(jù)交付給債權(quán)人持有。在債務(wù)人償還借款時，債權(quán)人將借據(jù)退還給債務(wù)人。 　　因此，債權(quán)人持有借據(jù)，還可證明：債務(wù)人尚沒有償還該借款。 　　如果借據(jù)上有明確的償還時間，則“持有”可分為償還時間前持有與償還時間后持有。在償還時間前“持有”,不能證明債務(wù)人違約；但如果過了償還時間，債 權(quán)人仍持有該借據(jù)，可初步證明債務(wù)人沒有償還該借款，構(gòu)成違約因 此，過了償還時間的債權(quán)人“持有”,一般還可作為自己主張的此種證明：即證明債務(wù)人違約。 　　借款合同，由于該合同的“持有”同合同義務(wù)履行不發(fā)生必然聯(lián)系，因此，持有借款合同，不能夠用來證明債務(wù)人沒有償還借款，即使“持有”的時間已經(jīng)在合同的約定還款時間之后，意圖憑該“持有”合同去證明債務(wù)人沒有償還債務(wù)而構(gòu)成違約事實，也是站不住腳的。 　　四、結(jié)論 　　借款合同同借據(jù)存在著上述明顯的區(qū)別，其“持有”所代表的法律意義不盡相同，二者不應(yīng)等同。不僅是借款合同，其他可以形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同，也與“借據(jù)”有著前述區(qū)別，在司法實踐中，不能把“借據(jù)”的作用、法律意義照搬照套到“xx合同”上去。 　　在司法程序中，債權(quán)人用持有“借據(jù)”來證明自己的下列主張，可以成立，盡到了證明責任，達到了自己應(yīng)達到的證明標準。但是否據(jù)此定案，還應(yīng)經(jīng)質(zhì)證和允 許對方提出抗辯：1、借款已交付債務(wù)人；2、債務(wù)人沒有償還借款；3、債務(wù)人超出借據(jù)上約定的償還時間沒有償還構(gòu)成違約經(jīng)質(zhì)證和抗辯后，如無相反證據(jù)，司法機關(guān)應(yīng)予支持其主張。 　　但債權(quán)人不能用持有“借款合同”去有效證明自己的上述主張?；蛘?，可以用“借款合同”加“本人陳述”進行立案，進行舉證，但一旦對方當事人不予認可，則主張不應(yīng)被司法機關(guān)支持。 　　《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。據(jù)此，借款合同是實踐性合同。借款合同的成立并生效，除了滿足：當事人主體適格，雙方意思表示一致，合同內(nèi)容合法等一般條件以外，還必須滿足貸款人已經(jīng)實際向借款人交付貨幣的條件。也就是說：合同雙方當事人訂立合同后，合同雖然已經(jīng)成立，但是并未生效。只有當貸款人向借款人實際交付了所借款項后，合同始生效。因此，貸款人在提供借款的同時，特別是在提供大額借款時，一定要注意收集和保全其實際提供借款的憑證;貸款人在通過訴訟方式主張債權(quán)時，也要同時向人民法院提供上述憑證，以證明借款合同已實際生效。 　　借款合同的利息和利率 　　《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。根據(jù)以上法律規(guī)定，貸款人主張借款利息的，應(yīng)當以雙方有事先約定為前提;沒有約定或者約定不明確的，推定為無息借款。當然，如果借款合同中明確約定了還款期限，而借款人逾期不歸還借款時，貸款人也可以參照中國人民銀行同類同期貸款利率，向借款人主張逾期還款期間的利息。 　　另根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借款案件若干意見的規(guī)定》，借款的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。實踐中，貸款人以四倍銀行利率標準，向借款人主張借款期間利息的，同樣應(yīng)當以當事人有明確約定為前提，并不能當然地推定適用此四倍利率的標準。 　　 歡迎您下載我們的文檔，后面內(nèi)容直接刪除就行 資料可以編輯修改使用 資料可以編輯修改使用 致力于合同簡歷、論文寫作、PPT設(shè)計、計劃書、策劃案、學習課件、各類模板等方方面面， 打造全網(wǎng)一站式需求 Ppt課件制作設(shè)計，word文檔制作、圖文設(shè)計制作、發(fā)布廣告等， 秉著以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)對待每一位客戶，做到讓客戶滿意！ 感謝您下載我們文檔 16 .