完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的方法研究范文.doc

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畢業(yè)論文/畢業(yè)論文范文 完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的方法研究范文 　　完善銀行內(nèi)部風(fēng)險管理，改善監(jiān)管方式和監(jiān)管內(nèi)容。銀行應(yīng)盡可能的保護存款人的合法權(quán)益，對信用風(fēng)險進行定量分析和定性分析及披露，并注重實施貸款責(zé)權(quán)制度，把貸款責(zé)任落實到人，通過制定獎罰機制來提高信貸人員的素質(zhì)，減少工作中的失誤。 　　加強對資本充足率和資金流動性的監(jiān)管。對銀行資本充足率的規(guī)定有利于控制銀行業(yè)務(wù)活動的規(guī)模、種類及形式，從而控制銀行經(jīng)營風(fēng)險?？梢詮囊韵聨讉€方面著手提高資本充足率：①實行股份制改造，開拓籌資渠道。首先最直接有效的方法就是政府注入資金是提高資本充足率;其次，引入民營資本和境內(nèi)外投資者。國內(nèi)商業(yè)銀行可學(xué)習(xí)國外成功的商業(yè)銀行通過吸引境外資本、民營資本、建立開放的股權(quán)結(jié)構(gòu)的方式，建立現(xiàn)代銀行制度，推動股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和資本總額的增加。②增加附屬資本，改善資本結(jié)構(gòu)。銀行監(jiān)管部門應(yīng)出臺相關(guān)政策推動國有商業(yè)銀行通過發(fā)行次級定期債務(wù)補充附屬資本。其次，發(fā)行具有股本和債務(wù)資本的性質(zhì)，如長期優(yōu)先股、永久次級債務(wù)、可轉(zhuǎn)換債務(wù)工具等混合資本工具。③調(diào)整資產(chǎn)組合，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過降低高風(fēng)險資產(chǎn)在資產(chǎn)總額中的比重來減少風(fēng)險資產(chǎn)的總量，主要的途徑有：改善資產(chǎn)質(zhì)量、降低表內(nèi)外風(fēng)險資產(chǎn)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、實施資產(chǎn)證券化或資產(chǎn)出售、剝離不良資產(chǎn)和妥善處理歷史包袱。④加強對商業(yè)銀行的流動性監(jiān)管?，F(xiàn)代商業(yè)銀行對于流動性風(fēng)險管理的方法是資產(chǎn)負債管理，需建立科學(xué)的分析方法、有效的管理手段為防范流動性風(fēng)險作支持。同時監(jiān)管部門應(yīng)指導(dǎo)各商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，保持合理的流動性防止盲目放貸造成損失。 　　加強對商業(yè)銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管。①應(yīng)完善商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制機制，建立和完善貸款“三查”制度、抵押擔(dān)保制度、貸款風(fēng)險回避、保障制、逾期貸款催收責(zé)任制、反擠占挪用監(jiān)控制五項制度。②加強對貸款規(guī)模的監(jiān)控。銀行監(jiān)管部門要特別注意對大額貸款的監(jiān)管，防止商業(yè)銀行單純從自己利益角度，給企業(yè)巨額貸款而發(fā)生信貸風(fēng)險的行為。③應(yīng)完善商業(yè)銀行貸款風(fēng)險內(nèi)部控制系統(tǒng)，改進信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制體系，建立有效、集中的信貸管理體制和高度權(quán)威的稽核評審制度，實現(xiàn)對不良貸款的有效控制。 　　完善商業(yè)銀行的公司治理。我國商業(yè)銀行的公司治理應(yīng)從實施外部治理來增強商業(yè)銀行的競爭性、合理分配和運用控制權(quán)、董事會和管理層職責(zé)分工明確、建立評價激勵約束機制來實施。①建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會。②實行信息披露制度。銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)引導(dǎo)公眾和存款人關(guān)注商業(yè)銀行的信用狀況，強化存款人的約束，進而促進商業(yè)銀行自覺加強風(fēng)險管理。 　　加強國際交流合作。隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展，金融風(fēng)險在國際中的連鎖反應(yīng)愈發(fā)明顯，加強國際交流合作防范金融風(fēng)險對我國商業(yè)銀行來說勢在必行。 　　建立和完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的外部條件 　　調(diào)整好商業(yè)銀行、財政、中央銀行三者的關(guān)系。中國人民銀行與銀監(jiān)會應(yīng)逐步以運用經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段結(jié)合的調(diào)節(jié)方法，過渡到以間接經(jīng)濟手段調(diào)控為主，通過有效運用再貸款手段和試行對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的比率管理，通過對基礎(chǔ)貨幣的控制來調(diào)控全國的貨幣供應(yīng)總量和信用總量。 　　建立多樣化的金融市場體系。①在市場經(jīng)濟條件下金融市場的層次越來越多，經(jīng)營的對象也呈現(xiàn)多樣化，這需要多種金融機構(gòu)并存。多種金融機構(gòu)的出現(xiàn)可以打破銀行業(yè)高度壟斷的局面，形成市場競爭，也有利于銀行自身的發(fā)展。②有效的資本市場對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理也可以起到優(yōu)化促進作用，這主要表現(xiàn)在：首先，投資者對投資對象有權(quán)選擇，從而使得商業(yè)銀行不得不為了吸引更多的投資而改善和提高風(fēng)險管理制度。另外，賦予商業(yè)銀行內(nèi)部人剩余收益權(quán)和由少數(shù)幾個大股東分享控制權(quán)、由持股數(shù)量足夠大的大股東對經(jīng)理層進行監(jiān)控、分權(quán)控制、減少政府對銀行的控股數(shù)量和干預(yù)，以加強對政府控股型銀行的私人監(jiān)控等。③建立有效地經(jīng)理人激勵與約束機制。銀行高等管理層的經(jīng)營管理才能與積極性將直接影響到銀行的管理狀況與利潤，合理有效地獎勵制度可以保障高層管理人員自覺的發(fā)揮管理潛能，確保商業(yè)銀行經(jīng)營目標的完成和創(chuàng)造更多的財富。同時充分發(fā)揮銀行審計部門職能，完善約束和監(jiān)督機制，減少由內(nèi)部人控制造成的風(fēng)險，以此彌補監(jiān)事會的職責(zé)漏洞。