理財規(guī)劃師課件-保險規(guī)劃之風險管理( 27)-財務管理培訓講座課件

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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,來自,,中國最大的資料庫下載,保險規(guī)劃,之,風險管理,學習目標,1，分析客戶的風險管理需求,2，區(qū)分 可以用保險轉移 和,不可以用保險轉移的,風險管理需求,風險管理與保險規(guī)劃,風險管理是一個組織或個人用以降低風險負面影響消極結果的決策過程。,保險規(guī)劃是指經(jīng)濟單位通過對風險的識別、衡量和評價，選擇各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以盡量小的本錢去爭取最大的平安保障和經(jīng)濟利益的行為。理論 P11,風險管理,風險管理的三方面需要,1，平安需要：包括實際的局部如經(jīng)濟補償?shù)男枰吞摂M的

2、局部如心理平安的需要。,2，經(jīng)濟需要：任何意外損失本錢涉及直接和間接損失，是一項很大的財務負擔，需要獲得經(jīng)濟上的補償。,3，執(zhí)法需要：保證人民的生命財產(chǎn)平安是一個國家的法制建設的根本要求。,風險管理,風險管理的一般程序,1，確立風險管理目標損失前目標和損失后目標。,2，風險識別感知風險是根底，分析風險是關鍵。,3，風險衡量損失概率、損失程度、損失變異性。,4，風險處理方案防止、預防、抑制，自留、轉移。,5，風險評估總結績效，不斷完善。,風險管理,風險衡量的三個指標,1，損失概率：在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量比值。,2，損失程度：標的物發(fā)生一次風險事故

3、時的平均損失額度。加權平均數(shù)，數(shù)學期望,3，損失變異性：損失的波動程度，通過損失變量的方差或標準差來度量。,風險管理,風險衡量的三項內(nèi)容,1，人身風險衡量。包括三種情況，即生理死亡工作期間生命的提前死亡；生存死亡工作期間永久全殘及退休死亡到達退休年齡出現(xiàn)的死亡。可以通過生命價值法、需求法和資本保存法計算。,2，財產(chǎn)風險衡量。包括財產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟損失。指標包括實際現(xiàn)金價值、重置本錢、相關費用等。,3，責任風險衡量。取決于意外事故的嚴重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責任損失可以個人累計財富為限。,風險管理,人身風險衡量的三種方法,1，生命價值法。預期未來收入的現(xiàn)值就是人身風險的生命價

4、值。,2，需求法。包將家庭經(jīng)濟支柱死亡的財務需求轉換為投保人的保險金額。需求包括遺產(chǎn)處理費用、重新調整生活需求、依賴期的需求直到家庭最小成員成年特別需求房屋按揭、教育經(jīng)費、應急基金、退休需求用人壽保險補充社保缺乏。,3，資本保存法。估算替代收入的資本需求。用保險賠償費用投資，按照適宜的收益率，產(chǎn)生的收益與風險發(fā)生前的收入根本相符。,風險管理,風險管理的本錢和風險轉移的二種方法,風險管理的本錢：是指由于風險的存在和風險事態(tài)發(fā)生后人們必須支出的費用或預期經(jīng)濟利益的減少，是風險的代價。,一般包括風險損失的實際本錢、風險損失的無形本錢或時機本錢以及處理風險費用三局部。,風險轉移的二種方法：,非保險轉移

5、：是通過訂立經(jīng)濟合同，將風險以及風險有關的財務結果轉移給別人。包括租賃、互助保證、貸款擔保、基金制度等。,保險轉移：是通過訂立保險合同，將風險轉移給保險公司，從而實現(xiàn)風險的高度分散。,風險管理,保 險 規(guī) 劃,之,需求分析,中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會,培訓師 李春玉,人壽保險需求分析,人類對平安保障的追求是一致的，平安對不同的人有不同的意義。,平安是每一個人對于理財規(guī)劃追求的重要目的，包括人身平安，經(jīng)濟平安，財務平安。只有在合理的經(jīng)濟平安條件下，個人才能在較高的需求層次上有所選擇。因此，一個合理的經(jīng)濟平安需求層次能夠提供給個人一個更加穩(wěn)定合諧的生活，并在生命中發(fā)現(xiàn)人生更大的意義，實現(xiàn)真正的財務自由

6、。,需求分析,人壽保險需求分析,通過保險規(guī)劃，能夠帶給個人或家庭獲得經(jīng)濟平安的時機。通常人們向往美好的生活，但生活中總會有難以預料的風險發(fā)生，導致巨大的經(jīng)濟損失，使人們生存在他們所不愿意的生活方式中。,風險管理與保險規(guī)劃，使得即使是在家庭重要成員發(fā)生死亡、殘疾或重大疾病、自然災害和意外事故導致家庭財產(chǎn)的重大損失的情況下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平繼續(xù)生存下去，這是理財規(guī)劃的重要組成局部。,需求分析,人壽保險的經(jīng)濟根底,1、人力資本與人的生命價值。,人力資本與人的生命價值理論是購置人壽保險的哲學根底。人的生命價值觀念是人壽保險的經(jīng)濟根底。,人的生命價值是個人未來賺取的薪資減去個人的維持

7、本錢。,2、個人生命價值的損失。,導致生命價值發(fā)生損失的原因包括過早死亡、失去工作能力、退休或者失業(yè)。而死亡和失能造成的損失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保險規(guī)劃的重要內(nèi)容。,3、壽險規(guī)劃的作用。,在不確定的人生中，壽險能夠讓個人的人力資本得以保存。雖然人壽保險的購置會降低現(xiàn)行的消費，但可以保障家庭成員的消費能力。,需求分析,壽險需求確定的環(huán)境,個人做壽險規(guī)劃決策的時候會受環(huán)境的影響，具體包括四種環(huán)境：,1、人口環(huán)境,2、經(jīng)濟環(huán)境,3、政治環(huán)境,4、文化環(huán)境,需求分析,壽險需求確定的程序,一般人壽保險需求的分析包括以下三個步驟：,1、收集信息：收集與個人相關的各類信息。,2、建立目標：建立

8、一個明確具體的財務目標。,1死亡后準備付清的債務；2處理死亡的各種費用；3建立應急基金；4建立子女教育基金；5建立配偶的生活費用和退休資金。,3、信息分析：分析一個家庭當其重要成員發(fā)生死亡時所可能產(chǎn)生的財務后果。,最后算出可使用的資源與需求之間的差額。,需求分析,壽險需求的計算公式,1、遺囑必要生活備用金=遺囑必要生活費-社保金額-企業(yè)撫恤金-家庭其他收入,1遺囑必要生活費=遺子必要生活費+在世配偶必要生活費+贍養(yǎng)老人生活費,2遺子必要生活費=子女目前月生活費12個月22-子女現(xiàn)在的年齡,3在世配偶必要生活費=夫妻月生活費 0.5 12個月在世配偶退休前年限,4贍養(yǎng)老人生活費=目前贍養(yǎng)老人月生

9、活費 12個月老人的平均余生男69歲、女72歲,需求分析,壽險需求的計算公式,2、夫妻退休生活備用金=夫妻必要退休生活費+妻子必要退休生活費-社保養(yǎng)老金-家庭其他收入,1夫妻必要退休生活費=夫妻退休前月生活費0.712退休時丈夫的平均余生,2妻子必要退休生活費=妻子退休前月生活費0.712個月退休前夫妻的平均余生差,在我國，養(yǎng)老金替代率由經(jīng)濟體制改革前的90%降到目前的50%，最終目標是30%。,需求分析,壽險需求的計算公式,3、家庭應急備用金,據(jù)?中國統(tǒng)計年鑒1999年?的資料，中國人一生中患重大疾病的幾率高達72.17%，而每一種重大疾病的平均醫(yī)療費用在我國目前是8萬元。,人進入32歲后發(fā)

10、病時機將加大，進入50歲后發(fā)病率提高5倍。,與此相應，一個人一生中后20%的時間將花掉一生醫(yī)療費的80%。,需求分析,壽險需求的計算公式,4、投資型壽險需求的測算,投資型壽險年交費能力=100-目前年齡%每月可自由支配資金12,隨著年齡的增長，可支配的資金增多，資金保值增值的需求越來越大。這時可以選擇購置投資型壽險在內(nèi)的金融投資，來實現(xiàn)資金保值增值的目的。,需求分析,健康險需求分析,1、健康保險方案的重要性,醫(yī)療費用并不是經(jīng)常需要的，但一旦需要時卻是高得讓人難以承受。,建立完善的健康保障方案，也是客戶和理財規(guī)劃師應重點關注的問題。,需求分析,健康險需求分析,2、健康保險的種類,1醫(yī)療費用保險社

11、保、商保,2重大疾病保險社保、商保,3收入保障保險商保,4長期護理保險商保,需求分析,健康險需求分析,3、醫(yī)療費用保險,1住院費用保險,2外科手術費用保險,3護理費用保險,專業(yè)、家庭、病危護理費用保險,4其他醫(yī)療費用保險,5大宗醫(yī)療費用保險,補償大病醫(yī)療保險、綜合大病醫(yī)療保險,需求分析,健康險需求分析,4、醫(yī)療保險的特征,1免賠條款：起付線免賠額,2共保條款：比例給付,3最大給付限額條款：封頂線保額,需求分析,健康險需求分析,5、根本醫(yī)療保險需要商業(yè)保險的補充,1根本醫(yī)療保險有起付線，起付線以下的局部可由商保補充；,2根本醫(yī)療保險有封頂線，封頂線以上的局部可由商保補充；,3根本醫(yī)療保險有大額救助金，大額救助金以上的局部可由商保補充；,4根本醫(yī)療保險不保意外醫(yī)療，意外醫(yī)療可由商保補充。,需求分析,財產(chǎn)險需求分析,家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種保險。,我國開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險及家用機動車輛保險等。,需求分析,責任險需求分析,責任保險是以被保險人依法或依契約應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的一種保險。,個人由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約應對受害人承擔賠償責任的都可以投保相關的責任保險，將其面臨的責任風險轉嫁給保險公司。,需求分析,再見！,李春玉 ：,