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1、三、人壽保險實務（一）人壽保險的展業(yè) 保險展業(yè)是指通過保險業(yè)人員的宣傳和引導使有保險潛在需求的人購買保險的行為，也是為投保人提供投保服務的行為。 直接展業(yè)是指保險公司直接通過本公司的專業(yè)人員向顧客推銷保險產品和提供服務。間接展業(yè)包括保險代理人和保險經紀人展業(yè)兩個方面。 保險代理人展業(yè)是指代理人根據保險人的委托，在保險代理協(xié)議規(guī)定的范圍內為保險人招攬業(yè)務，保險人按照保費收入的一定比例支付傭金或手續(xù)費。保險經紀人展業(yè)是指獨立于保險人之外，在保險人與投保人之間專門從事保 險業(yè)務聯(lián)系的中介機構，能為保險雙方提供服務。保險經紀人是投保人的代理人，為投保人提供各種保險咨詢服務。 （二）人壽保險的承保 保險
2、承保是指在投保人提出投保申請后，經風險審核，同意接受并與之簽訂保險合同的全過程。保險承保是保險展業(yè)的繼續(xù)，在保險展業(yè)的基礎上，近一步就保險條件進行實質性談判，簽訂保險合同、收取保險費等。 在人壽保險經營中，當保險人接到新的投保申請是，需要把準保戶的情況與以往被保險人的患病、殘疾、死亡等經驗數(shù)據相比較而決定是否承保以及什么條件承保，這個過程被稱為核保。 （三）人壽保險的理賠 人壽保險的理賠主要包括接案、立案、初審、理賠調查、理賠計算、復核審批和結案歸檔等幾個步驟。接案是指保險事故發(fā)生后，保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程。立案是指保險公司理賠部門受理客戶索賠申請，按照一定的規(guī)劃對索賠案件進行登
3、記和編號的過程，以使案件進入正式處理階段。初審是理賠人員對索賠申請案件的性質、合同的有效性、索賠材料等進行初步審查的過程。理賠調查就是對保險事故進行核實和查證的過程，對理賠處理結果有決定性的影響。理賠計算，簡稱理算，是指理算人員對索賠案件作出給付、拒付、通融理賠、豁免處理和對給付保險金額進行計算的過程。復核是理賠業(yè)務處理中的一個關鍵環(huán)節(jié)，復核能夠發(fā)現(xiàn)業(yè)務處理過程中的疏忽和錯誤，并及時予以糾正。結案人員收到復核人員送交的理賠案卷后，進行案卷移交登記，并根據給付案件、拒賠案件和豁免案件分別進行處理。 四、傳統(tǒng)型人壽保險 壽險分為廣義的壽險狹義的壽險，其中狹義的壽險僅僅指死亡保險，而廣義的壽險包括死
4、亡保險、生存保險、兩全保險和生存年金保險等。傳統(tǒng)的人壽保險按照保險責任分為死亡保險、生存保險、兩全保險和生存年金保險。 （一）死亡保險 死亡保險又稱為壽險，是以被保險人的死亡為保險事故，當保險事故發(fā)生時，保險人給付一定保險金額的保險。死亡保險所保障的是被保險人的受益人在被保險人死亡后能維持一定的生活保險，避免因被保險人的死亡而失去生活保障。 按照保險期限的不同，壽險又可分為定期壽險和終身人壽保險。 1.定期壽險 定期壽險是以被保險人在保險合同的保險期限內死亡時，保險人向受益人給付保險金的保險。如果被保險人在保險期間未發(fā)生死亡事故，則合同到期時終止，保險人不用給付保險金。定期壽險通常有以下幾個特
5、點：(1)保險期限有多種選擇，可以為5年、10年、15年、20年或25年不等。(2)保費低廉，在相同保險金額和投保條件下，其保險費低于任何一種其它人壽保險，因為定期死亡保險只提供風險保障，沒有儲蓄功能。(3)定期保險的低價位和高保障，使得被保險人的逆選擇增加，也易誘發(fā)道德危險。(4)定期壽險的保險期限和保險金額可以視投保人的經濟狀況進行變更，以靈活滿足不同需要。 2.終身壽險終身壽險與定期壽險的區(qū)別在于它的期限無期限，是以被保險人的死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險，期限直至被保險人死亡。終身壽險通常有以下幾個特點：(1)終身壽險沒有明確的保險期限，自保險合同生效之日起至被保險人死亡為止
6、。(2)幾乎所有的終身壽險所使用的生命表都假設105歲為人的生命極限，當被保險人存活至105歲，從保險人的角度看相當于定期壽險到期，被保險人被視為死亡，保險人給付全部保險金。(3)終身壽險的保費中含有儲蓄成分，保單具有現(xiàn)金價值，若保單所有人在保險期中途退保，可獲得一定數(shù)額的退保金。終身壽險可分為分紅終身壽險和不分紅終身壽險。分紅 終身壽險可以在每個保單周年日分享保險公司的可分配盈余，還可以抵御利率變化的風險。 (二）生存保險 這里的生存保險也稱為純生存保險，是以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。只要被保險人生存到約定時間，保險人就給付保險金。若在保
7、險期間內被保險人死亡，則保險人不給付保險金且所繳保險費不予退還。 （三）兩全保險 兩全保險是指無論被保險人在保險期間內死亡或保險期滿時生存，保險人均需給付保險金的保險。它既為被保險人提供死亡保障，又提供生存保障。如果在保險有效期內，被保險人死亡，則保險人給付死亡保險金；如果被保險人生存至保險期滿，則保險人給付生存保險金。 兩全保險具有以下特點：（1）兩全保險是人身保險中承保責任最全面的一個險種，被保險人無論是生是死都可以得到保險人的給付，它是死亡保險和生存保險的結合。（2）其保險費率較高，因為兩全保險每張保單的給付都是必然的。（3）無論被保險人生存與死亡，受益方都能得到保險金，因而其具有儲蓄性
8、。該性質使保單與終身壽險 一樣具有現(xiàn)金價值，保單所有人享有由現(xiàn)金價值帶來的權益。 （四）生存年金保險 生存年金保險，屬于廣義的壽險，是指以生存為給付保險金條件，保險金以年金方式支付的保險，因此被稱為生存年金保險，簡稱為年金保險。只要被保險人生存，被保險人就能通過年金保險在一定時期內定期領取保險金，獲得因長壽所致的收入保障，達到養(yǎng)老的目的。年金保險有多種分類方式：（1）按繳費方法的不同，年金保險分為躉繳和分期繳費年金。 躉繳年金又稱為一次繳清保費年金，投保人一次性繳清全部保費，從約定的年金給付開始日起，被保險人按期領取年金。 分期繳費年金指投保人在保險金給付開始日之前分期繳納保費，從約定的給付開
9、始日起，被保險人 按期領取年金 （2）按年金給付開始時間不同，年金保險分為即期年金和延期年金。 即期年金是指繳納所有保費且保險合同生效后，保險人立即按期給付保險金的年金的年金保險。通常即期年金采用躉繳方式繳納。 延期年金是指保險合同生效后，經過一點時間或被保險人達到一定年齡后，保險人才開始給付年金的年金保險。 （3）按被保險人不同，年金保險分為個人生存年金、最后生存年金和聯(lián)合生存年金。 個人生存年金的被保險人為單獨的一個人，以其生存為給付條件的年金。 最后生存年金是指保單中有兩個或兩個以上的被保險人，在約定的給付開始日，至少有一個生存即給付，直至最后一個生存者死亡為止的年金。但通常此種年金數(shù)額
10、在一人死亡后按約定比例減少金額。 聯(lián)合生存年金是指保單中有兩個或兩個以上的被保險人，只要其中一個死亡則保險金給付即終止的年金，它以兩個或兩個以上的被保險人同時生存為給付條件 。 （4）按給付期限不同，年金保險分為定期年金、終身年金和最低保證年金。 定期年金是指保險人與被保險人有約定的給付期限的年金。 終身年金是指保險人以被保險人死亡為終止給付保險金的時間，只要被保險人生存，就可以一直領取保險金。 最低保證年金是為了防止被保險人過早死亡，喪失領取年金的權利而產生的年金形式。最低保證年金又分為兩種：一種是確定給付年金，其規(guī)定了一個最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內無論被保險人生存與否均可得到保險金。另一種是退還年金，當年金受領人死亡而其年金領取總額低于年金購買價格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。 （5）按保險年金給付額是否變動，年金保險分為定額年金與變額年金。定額年金的保險金給付額是固定的，不因為市場通貨膨脹的存在而變化。因此，定額年金與銀行儲蓄的性質類似。變額年金屬于新型壽險產品，沒有投資賬戶，變額年金的保險年金給付額隨投資賬戶的資產收益變化而不同。變額年金因與投資收益相連而可以抵消通貨膨脹的影響。
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