對(duì)信用卡透支快速增長(zhǎng)的思考——以江西省新余市為例

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1、對(duì)信用卡透支快速增長(zhǎng)的思考——以江西省新余市為例 作為一種特殊的信用貨幣憑證，信用卡是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要金融工具，承擔(dān)著小額信貸業(yè)務(wù)的融資功能。近年來(lái)，隨著支付環(huán)境、人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，信用卡在消費(fèi)領(lǐng)域的使用日漸頻繁，信用卡透支也保持著較高的增長(zhǎng)速度。本文以江西省新余市為例，對(duì)信用卡透支原因、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究，并提出相關(guān)政策建議。 一、新余市信用卡透支基本情況 1. 信用卡透支余額保持快速增長(zhǎng) 2016 年底，新余市信用卡透支余額達(dá)到228 846 萬(wàn)元， 比上一年同期增加46 417 萬(wàn)元，增長(zhǎng)25.4

2、4%，增幅比上一年高出9.44個(gè)百分點(diǎn)， 繼2014 年高速增長(zhǎng)27.41% 后，保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。分銀行看，2016 年城商行同比增長(zhǎng)4.29 倍， 增幅最大；農(nóng)商行增長(zhǎng)54.12%，增幅第二；新余市轄內(nèi)銀行中只有中國(guó)銀行連續(xù)兩年負(fù)增長(zhǎng)，呈收縮之勢(shì)。從透支余額規(guī)模看， 工商銀行最高，達(dá)58 838 萬(wàn)元，占全市透支余額的26% ；建設(shè)銀行次之，透支余額為48 299 萬(wàn)元，占全市的21.1%。近三年新余市銀行信用卡透支余額及增幅情況詳見(jiàn)圖1。 2. 信用卡透支消費(fèi)占比高、增速快 2014 ～ 2016 年， 新余市信用卡透支消費(fèi)余額占透支總額比例分別為94.6%、81.7%、

3、86.6%，透支消費(fèi)占比繼續(xù)處于高位。其中， 城商行、中國(guó)銀行、農(nóng)商行、建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行的透支消費(fèi)比重均在90% 以上， 工商銀行、郵儲(chǔ)銀行的透支消費(fèi)比重也在60% 以上。同時(shí)，2016 年全市透支消費(fèi)余額198 228 萬(wàn)元，比上一年增加49 207 萬(wàn)元， 增長(zhǎng)33%， 呈快速增長(zhǎng)之勢(shì)。近三年新余市銀行信用卡透支結(jié)構(gòu)詳見(jiàn)圖2。 二、信用卡透支增加的因素分析 1. 發(fā)卡量快速增長(zhǎng)和單卡透支余額增加是信用卡透支增長(zhǎng)的主要力量 2016 年底， 新余市信用卡累計(jì)發(fā)卡量為365 520 張， 比2015 年底增加53 459 張，增幅為17.13%，繼續(xù)保持較高速度的

4、增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)顯示，近年來(lái)，新余市信用卡單卡透支平均余額由2015 年的5845 元提高到2016 年的6260元，增加415 元，增長(zhǎng)7%。 2. 網(wǎng)絡(luò)交易活躍是拉動(dòng)信用卡透支余額增長(zhǎng)的重要因素 隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為時(shí)下中青年消費(fèi)者最主要的購(gòu)物方式，而信用卡以其靈活、可透支、可分期等優(yōu)勢(shì)成為年輕客群偏好使用的支付工具。 3. 居民消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變是影響信用卡透支余額增長(zhǎng)的深層次原因 隨著信用卡的普及，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的觀念深入人心，對(duì)學(xué)生和青年員工等經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的群體來(lái)說(shuō)，用信用卡提供的循環(huán)信貸功能來(lái)享受分期付款或階段性免息優(yōu)惠，不失為好的選擇。

5、 4. 發(fā)卡機(jī)構(gòu)營(yíng)造的良好消費(fèi)環(huán)境是信用卡透支增長(zhǎng)的剌激因素 以新余市建設(shè)銀行為例，該行近年來(lái)聯(lián)合商戶開(kāi)展"周六滿100 減40";、"家庭摯愛(ài)、月月贈(zèng)禮";、"你用卡我洗車";等活動(dòng)，對(duì)刺激信用卡消費(fèi)、提高信用卡透支余額都起到了一定的激勵(lì)作用。 5. 非法套現(xiàn)及惡意透支是信用卡透支余額增長(zhǎng)的負(fù)面原因 信用卡將近兩個(gè)月的免息消費(fèi)期相當(dāng)于使持卡人獲得了一筆無(wú)息貸款，極具誘惑力，這間接刺激了信用卡透支余額的增長(zhǎng)。 三、信用卡透支業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn) 2016 年底，新余市信用卡透支不良貸款率為2.6%，比上一年同期增加0.8 個(gè)百分點(diǎn)，呈上升趨勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自以下

6、幾個(gè)方面。 1. 銀行審批、監(jiān)管不嚴(yán)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn) 銀行為了擴(kuò)張信用卡業(yè)務(wù)，往往會(huì)降低審批標(biāo)準(zhǔn)，這為發(fā)卡行出現(xiàn)大量信用卡不良貸款埋下安全隱患。而且，發(fā)卡行對(duì)持卡人缺乏長(zhǎng)效的監(jiān)督管理機(jī)制，也增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。 2. 用卡流程上存在的風(fēng)險(xiǎn) 一是惡意套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是指持卡人以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式，將信用額度以內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，而無(wú)需支付銀行提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的行為。信用卡套現(xiàn)為銀行帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)法律明令禁止的行為。如果套現(xiàn)金額較大，一旦持卡人出現(xiàn)違約，就會(huì)使銀行蒙受重大損失。二是信用卡沒(méi)有用于消費(fèi)領(lǐng)域。根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的

7、通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012] 60 號(hào)）要求，信用卡應(yīng)當(dāng)用在消費(fèi)領(lǐng)域，而不能用在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，但目前信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域的情況卻不少見(jiàn)，尤其是高額度信用卡。三是信息泄露。目前，第三方支付公司涉及用戶眾多，用戶在其平臺(tái)上注冊(cè)及交易的時(shí)候，賬戶信息被記錄和保存在第三方支付公司的數(shù)據(jù)庫(kù)中。如果第三方支付公司的信息安全保護(hù)措施不到位，就很容易造成用戶信息泄露，引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。四是盜刷交易。盜刷交易是在持卡人未授權(quán)且不知情的情況下，他人通過(guò)非法途徑獲取持卡人信用卡相關(guān)信息并發(fā)生交易的行為。信用卡盜刷交易行為多發(fā)生在境外或互聯(lián)網(wǎng)上，隨著我國(guó)出境游人數(shù)增多和信用卡網(wǎng)上交易規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，信用卡盜刷事

8、件不斷，盜刷風(fēng)險(xiǎn)陡增。 3. 非惡意逾期風(fēng)險(xiǎn) 由各種原因產(chǎn)生的信用卡逾期問(wèn)題容易引發(fā)信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)，這屬于非惡意逾期。比如，客戶忘記還款日期，此類客戶不會(huì)因經(jīng)濟(jì)狀況不佳導(dǎo)致還款困難，一般都能補(bǔ)還欠款；持卡人確實(shí)陷入了經(jīng)濟(jì)困境，無(wú)法按時(shí)償還欠款，此類客戶產(chǎn)生壞賬的可能性很大。 四、政策建議 1. 突破傳統(tǒng)營(yíng)銷策略，創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品 隨著信用卡產(chǎn)品國(guó)際化、信息化、專業(yè)化的趨勢(shì)日益明顯，發(fā)卡行只有大膽設(shè)想、不斷創(chuàng)新、突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷策略，才能有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，滿足客戶和市場(chǎng)的需求。在營(yíng)銷方式的選擇上，發(fā)卡行應(yīng)始終將客戶擺在首要位置，從客戶的實(shí)際需要出發(fā)，增強(qiáng)信用卡產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)

9、的適應(yīng)能力；在營(yíng)銷策略的制定上，發(fā)卡行必須采取專業(yè)化營(yíng)銷策略，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，準(zhǔn)確分析客戶行為，完善服務(wù)手段，將營(yíng)銷貫穿于包括前期宣傳、中期辦理和后期服務(wù)的信用卡全生命周期之中，密切貼近客戶，尋找新的業(yè)務(wù)契機(jī)，以服務(wù)為特色，打造同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 2. 嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，杜絕粗放式發(fā)卡 信用卡發(fā)卡受理人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行"三親見(jiàn)";制度，即真正落實(shí)親訪客戶、親見(jiàn)客戶簽名、親見(jiàn)客戶身份證件與資信證明原件，防范虛假申請(qǐng)資料和代簽字等問(wèn)題的發(fā)生。 3. 加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 建立健全特約商戶和POS 機(jī)具的管理制度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，對(duì)商戶的交易量突

10、增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象，及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查，防止持卡人與特約商戶勾結(jié)進(jìn)行套現(xiàn)的發(fā)生。 4. 加強(qiáng)逾期催收，防范不良貸款產(chǎn)生 對(duì)進(jìn)入催收期的賬戶，銀行應(yīng)把握最佳催收時(shí)機(jī)，采取電話催收、上門催收、公安協(xié)助催收、法律手段催收等方式進(jìn)行處理，有效降低透支風(fēng)險(xiǎn)。 5. 建立健全信用卡相關(guān)法律，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，還處于成長(zhǎng)階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)尚不完善。為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，完善與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)。筆者認(rèn)為，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，促進(jìn)信用卡行業(yè)的健康發(fā)展一方面應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，另一方面要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，盡快制定專門的法律嚴(yán)懲不法行為，同時(shí)修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全信用卡交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。