貸款主體資格審查策略

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1、貸款主體資格審查策略 貸款主體資格審查策略 2012/05/17 信貸業(yè)務(wù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)出借資金并收取本息的民事行為，貸款人與借款人以及借款的擔(dān)保人，通過(guò)簽訂借款合同和擔(dān)保合同，明確當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，合同主體是否具有主體資格、是否可以在合同中約定其他債務(wù)承擔(dān)主體等，是信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵。 一、銀行對(duì)借款人合同主體資格的審查 （一）自然人作為借款人的主體資格審查 1．主要審查其是否具有完全民事行為能力。就年齡層面而言，通過(guò)其提供的身份

2、證明材料，如身份證或者戶口簿載明的出生日期作出判斷，但需嚴(yán)格審查身份證件的真實(shí)性，防止借款人利用虛假身份證件騙取貸款情形的發(fā)生，必要時(shí)可以到借款人戶籍地調(diào)查核實(shí)。就精神層面而言，通過(guò)信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)調(diào)查人員與借款人的談話，可以對(duì)借款人的精神狀況作出基本判斷，一旦發(fā)現(xiàn)借款人可能存在精神問(wèn)題，可以立即停止辦理信貸業(yè)務(wù)。 2．需要審查借款人是否存在道德素質(zhì)問(wèn)題，是否存在賭博、吸毒、不嚴(yán)肅的私生活等情形，是否因詐騙、盜竊或者其他情形受過(guò)刑事處分，是否存在其經(jīng)營(yíng)的企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉的情形。 3．審查借款人的誠(chéng)信記錄，可以通過(guò)訪問(wèn)其業(yè)務(wù)伙伴進(jìn)行了解，也可以通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行了解。 （二）自然

3、人作為借款人的，是否可以在借款合同中約定其他債務(wù)承擔(dān)主體的審查。我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)生活中，市場(chǎng)主體日益多樣化，任何一個(gè)自然人從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，都可能是以某個(gè)經(jīng)濟(jì)組織的形式進(jìn)行的，如個(gè)體工商戶、合伙制企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等；即使沒(méi)有經(jīng)濟(jì)組織，貸款也可能用于家庭經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，這就可能存在貸款其他承債主體的問(wèn)題。 1．對(duì)于個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的借款人或者貸款用于其他家庭經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，借款人的配偶或同住的其他成年近親屬，如父母及成年子女，都可能是債務(wù)的承擔(dān)主體。在配偶出示有效的婚姻證明文件或者父母子女出示有效身份證明文件的情況下，銀行可以要求借款人的配偶、父母及成年子女確認(rèn)借款用于家庭經(jīng)營(yíng)（或家

4、庭生活），并在借款合同上簽字同意共同承擔(dān)借款的清償責(zé)任。這樣可以查明影響貸款安全的事實(shí)：一是貸款是否確實(shí)用于合法的家庭經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，因?yàn)橛行┙杩钊巳绻e稱借款用途，其配偶和父母就可能予以揭穿；二是家庭其他成員的狀況，包括是否有重大疾病、是否在特殊情況下具有轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的可能，比如離婚、分家析產(chǎn)等；三是是否存在借款人為其他人借款的情形，因?yàn)槎鄶?shù)情況下，父母和配偶是不愿意借款人為其他人承擔(dān)法律責(zé)任的，通過(guò)調(diào)查，可以揭穿以上事實(shí)。 2．對(duì)借款人可能是合伙制企業(yè)的成員，借款用于合伙事務(wù)的，應(yīng)當(dāng)要求其他合伙人作為債務(wù)的共同承擔(dān)主體，在提供有效身份證件的情況下，在借款合同上簽字確認(rèn)同意與借款人共同承擔(dān)借款的清償

5、責(zé)任。由于在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中存在大量的合伙事務(wù)，如合伙收購(gòu)樹(shù)木、棉花等農(nóng)林產(chǎn)品等，有些合伙人之間訂立書(shū)面合伙協(xié)議，有些不訂立書(shū)面合伙協(xié)議，但合伙關(guān)系都是成立的。商業(yè)銀行往往無(wú)法取得合伙協(xié)議，這時(shí)可以根據(jù)某些事務(wù)的特點(diǎn)，自然人個(gè)人單獨(dú)無(wú)法完成該事務(wù)，如收購(gòu)販賣林木等，來(lái)判斷借款人的借款是否真正用于個(gè)人合伙事務(wù)。 （三）企業(yè)法人作為借款人的主體資格審查 1．審查企業(yè)法人是否具備合同主體資格。主要審查企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證的真實(shí)性及其年檢情況，必要時(shí)還可以審查其稅務(wù)登記證及其最近年度的納稅情況。對(duì)于特種行業(yè)，尤其需要審查企業(yè)的安全生產(chǎn)許可證及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，如農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)藥生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證，

6、種子生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證；建筑施工企業(yè)的施工許可證；危險(xiǎn)品生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)許可證；危險(xiǎn)品運(yùn)輸企業(yè)的危險(xiǎn)品運(yùn)輸許可證；壓力容器安裝企業(yè)的安裝許可證；藥品生產(chǎn)企業(yè)的藥品生產(chǎn)許可證；食品及餐飲企業(yè)的衛(wèi)生許可證等等。凡是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目需要通過(guò)行政審批的，都應(yīng)當(dāng)要求借款人提供行政審批許可證。對(duì)于一些需要不同資質(zhì)等級(jí)才能經(jīng)營(yíng)不同規(guī)模項(xiàng)目的企業(yè)法人，還應(yīng)當(dāng)要求其提供資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，以判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、建筑施工企業(yè)、裝潢裝修企業(yè)、農(nóng)林綠化企業(yè)、物業(yè)管理企業(yè)等等。 2．審查企業(yè)的股東構(gòu)成及股權(quán)結(jié)構(gòu)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)審查企業(yè)的實(shí)際控制人和企業(yè)法定代表人的個(gè)人素質(zhì)、道德修養(yǎng)，并按照對(duì)自然人主體資格的審查要

7、求，對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人及其法定代表人進(jìn)行審查。因此，企業(yè)法人申請(qǐng)貸款時(shí)，需要其提供公司章程，必要時(shí)可以到工商行政管理部門(mén)調(diào)取其工商登記材料，也可以要求企業(yè)法定代表人或者實(shí)際控制人自愿作為借款合同債務(wù)的共同承擔(dān)主體，以防止其利用企業(yè)法人中股東的有限責(zé)任，來(lái)?yè)p害債權(quán)人利益。 3．審查企業(yè)的誠(chéng)信記錄，除關(guān)注企業(yè)在征信系統(tǒng)的誠(chéng)信情況，還要關(guān)注其是否因?yàn)榕c合作伙伴在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中因違約被起訴的情況。同時(shí)關(guān)注企業(yè)受到行政處罰的經(jīng)歷，以了解企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的情況。 （四）企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)作為借款人的主體資格審查 1．領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，盡管沒(méi)有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，但仍可以作

8、為合法的合同主體對(duì)外簽訂民事合同。這時(shí)候除了要審查該分支機(jī)構(gòu)外，還要對(duì)其企業(yè)法人進(jìn)行審查。因?yàn)橛行┓种C(jī)構(gòu)是掛靠經(jīng)營(yíng)，很可能出現(xiàn)企業(yè)法人已經(jīng)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，而其分支機(jī)構(gòu)仍在經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。比如某縣植保公司于2006年已被吊銷了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，而其內(nèi)部職工出資設(shè)立的該公司種子經(jīng)營(yíng)門(mén)市部2007年仍在營(yíng)業(yè)。2009年該公司被工商部門(mén)直接注銷企業(yè)法人資格，以致在其門(mén)市部違約時(shí)，債權(quán)人主張權(quán)利遇到巨大的程序困難。 2．對(duì)沒(méi)有領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，比如一些建筑施工企業(yè)的項(xiàng)目部，就不能作為合法的合同主體與銀行簽訂借款合同。此時(shí)，應(yīng)當(dāng)以其企業(yè)法人作為借款人，按照對(duì)企業(yè)法人的審查程序進(jìn)行審查。 （

9、五）事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體法人作為借款人的主體資格審查一是審查事業(yè)單位在人事部門(mén)、社團(tuán)法人在民政部門(mén)的登記證以及機(jī)構(gòu)代碼證的真實(shí)性和其年檢情況。二是審查事業(yè)單位和社團(tuán)法人的經(jīng)費(fèi)來(lái)源。對(duì)自收自支的事業(yè)單位和社團(tuán)法人，比如醫(yī)院和學(xué)校，應(yīng)當(dāng)按照企業(yè)法人的審查程序進(jìn)行審查。 二、貸前對(duì)保證人合同主體資格的審查 （一）自然人作為保證人的主體資格審查。自然人作為保證人，其民事主體資格審查程序、標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容，與自然人作為借款人的民事主體資格審查基本相同，但沒(méi)有必要審查其作為個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)人合伙成員中其他家庭成員或合伙人的情況，也無(wú)法要求其家庭成員或其他合伙人作為共同保證人，為借款人的債務(wù)提供共

10、同擔(dān)保，除非這些人自愿作為保證人。 （二）企業(yè)法人作為保證人的主體資格審查。與企業(yè)法人作為借款人的審查程序、標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容基本相同。但簽訂保證合同時(shí)，不應(yīng)當(dāng)允許其僅以法定代表人簽字代替企業(yè)蓋章，因?yàn)?，此時(shí)其法定代表人的簽字行為并不必然是履行職務(wù)行為。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)審查企業(yè)真實(shí)的保證意愿。全民所有制企業(yè)法人作為保證人的，應(yīng)當(dāng)出具履行出資人職責(zé)的機(jī)構(gòu)和國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意保證擔(dān)保的書(shū)面證明文件。公司法人作為保證人的，應(yīng)當(dāng)要求保證人出具股東會(huì)或董事會(huì)同意為借款人的借款提供保證擔(dān)保的決議，或者股東同意企業(yè)提供保證擔(dān)保的書(shū)面承諾。當(dāng)然，專門(mén)成立的擔(dān)保公司則不需要股東的承諾或股東會(huì)決議。 （三）企業(yè)法人分支

11、機(jī)構(gòu)作為保證人的主體資格審查。和企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)作為借款人的主體資格審查基本相同，但必須取得企業(yè)法人同意提供保證擔(dān)保的書(shū)面授權(quán)，在書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)其才能具有保證人資格。未取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)，如大多數(shù)建筑施工企業(yè)的項(xiàng)目部，不能作為保證合同的主體。 （四）事業(yè)法人和社團(tuán)法人作為保證人的主體資格審查。除按照事業(yè)單位作為借款人的審查程序、標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容進(jìn)行審查外，要重點(diǎn)審查其是否為公益性事業(yè)單位，如果是公益性事業(yè)單位及社團(tuán)法人，其與國(guó)家機(jī)關(guān)一樣，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定不得作為保證人。事業(yè)單位和社團(tuán)法人是否具有公益性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)由登記機(jī)關(guān)出具書(shū)面證明文件確定。 三、貸前對(duì)抵押人合同主體資格的審查 貸前對(duì)抵

12、押人主體資格的審查，除了參照借款人及保證人的主體資格審查外，重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)審查抵押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)是否具有處置權(quán)，從而確定其是否是適格的合同主體。 （一）自然人作為抵押人的主體資格審查。自然人作為抵押人，不論是為自己的債務(wù)提供抵押擔(dān)保，還是為第三人債務(wù)提供抵押擔(dān)保，其必須是抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人。自然人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)存在共有情形，因此，多數(shù)情況下其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是限制性財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。比如，夫妻共同共有、家庭共同共有、繼承人共同共有、合伙人共同共有等。對(duì)于共同共有的財(cái)產(chǎn)，未經(jīng)其他共有人的同意，其中一個(gè)共有人擅自處置該財(cái)產(chǎn)的民事行為無(wú)效，所以，自然人作為抵押人，首先應(yīng)當(dāng)查明擬抵押財(cái)產(chǎn)共有狀況，才能確定其是否是適格的抵

13、押合同主體。如果擬抵押財(cái)產(chǎn)上存在其他共有人，應(yīng)當(dāng)由其他共有人出具有效身份證明文件、共有財(cái)產(chǎn)權(quán)證明文件和共有人同意提供抵押的書(shū)面承諾，或者由共有人在抵押合同上簽字確認(rèn)其同意抵押的意思表示，即所有共有人均作為抵押合同的主體，這樣，才能確保抵押合同有效。 （二）企業(yè)法人作為抵押人的主體資格審查。全民所有制企業(yè)，包括國(guó)有獨(dú)資公司作為抵押人，需要提供履行出資人職責(zé)的機(jī)構(gòu)出具同意抵押的書(shū)面承諾，或者在抵押合同上簽章確認(rèn)同意抵押的意思表示，否則，抵押合同可能被確認(rèn)無(wú)效。公司包括國(guó)有獨(dú)資公司作為抵押人，需要公司股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)出具同意抵押的決議（但公司為股東債務(wù)通過(guò)擔(dān)保的股東會(huì)決議，該股東不得參與

14、表決），否則，抵押合同可能被確認(rèn)無(wú)效；一個(gè)自然人投資設(shè)立的一人有限責(zé)任公司作為抵押人，因其不設(shè)股東會(huì)和董事會(huì)，所以不可能提供股東會(huì)或者董事會(huì)決議，但必須審查其投資人的婚姻狀況及家庭狀況，按照個(gè)人獨(dú)資企業(yè)作為抵押人的審查要求，由財(cái)產(chǎn)共有人出具同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面承諾或者作為抵押合同共同主體，否則，抵押合同可能被確認(rèn)無(wú)效。但專門(mén)設(shè)立的擔(dān)保公司，鑒于其公司章程規(guī)定及被批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍就是有償擔(dān)保服務(wù)，其提供的抵押擔(dān)保，不需要股東會(huì)或者董事會(huì)決議。 （三）事業(yè)單位和社團(tuán)法人作為抵押人的主體資格審查。與其作為保證人的主體資格審查基本相同。但事業(yè)單位或者社團(tuán)法人以國(guó)有資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)由國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)及該事業(yè)單位的舉辦人出具同意抵押的證明文件。公益性事業(yè)單位不具有抵押人資格。