畢業(yè)論文我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀淺析.doc

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1、 內(nèi)蒙古財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文 我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀淺析 作 者 葉自南 學 院 金融學院 專 業(yè) 金融學 年 級 2010級 學 號 102024150 指導教師 范淑芳 導師職稱 教授 內(nèi) 容 提 要 在后金融危機時代，利率市場

2、化不斷深入的今天，中間業(yè)務因其本身所具有的優(yōu)勢已成為商業(yè)銀行新的發(fā)展重點。自改革開放以來，中間業(yè)務一步一步成為商業(yè)銀行的新寵。然而由于中國仍處于市場經(jīng)濟改革時期，中間業(yè)務的發(fā)展受限，出現(xiàn)了很多問題。 與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展類似，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展也因為現(xiàn)實局勢所迫成為商業(yè)銀行的發(fā)展重點。并且由于社會經(jīng)濟生活的變化和金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，中間業(yè)務深入居民生活，中間業(yè)務的發(fā)展也出現(xiàn)了新的變化 關鍵詞：國有商業(yè)銀行 中間業(yè)務 創(chuàng)新 Abstract

3、In the post crisis era, the marketization of interest rate deepening today, intermediate business is because of its own advantage has become the focus of the development of commercial banks. Since the reform and opening up, the intermediate business of commercial banks step by step to become new fav

4、orites. However, China is still in the market economic reform period, limited development of intermediate business, there are a lot of problems. Similar to the development of intermediary business in western commercial banks, the development of intermediate business of Commercial Bank of China also

5、 because the real situation are forced to become the focus of the development of commercial banks. And because of the change of the social economic life and the emergence of financial innovation, intermediary business of living, the development of the intermediate business has emerged new changes.

6、Key words: State-owned commercial bank; intermediary business; innovate 目錄 一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 2 （一）中間業(yè)務的概念 2 （二）中間業(yè)務的產(chǎn)生 2 （三）發(fā)展中間業(yè)務的重要意義 2 二、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 3 （一）中間業(yè)務種類較多 3 （二）中間業(yè)務收入占比逐年遞增 3 （三）中間業(yè)務成為規(guī)避監(jiān)管的港灣 3 （四）中間業(yè)務的風險 4 三、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中所存在的問題 4 （一）工作人員素養(yǎng)不夠 4 （二）法律法

7、規(guī)不健全 4 （三）銀行的管理體制和經(jīng)營機制不完善 5 四、解決我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題的對策 5 （一）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才 5 （二）完善中間業(yè)務風險管理機制 5 （三）深化銀行內(nèi)部管理改革 5 （四）調(diào)整中間業(yè)務收入結構 6 參考文獻 6 后記 8 我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀淺析 一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 （一）中間業(yè)務的概念 現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務被金融從業(yè)人員稱為表外業(yè)務，指的是對商業(yè)銀行會計報表內(nèi)的資產(chǎn)和負債毫無影響，但會給銀行帶來收入的且不在利息收入科目下的業(yè)務。具體來說就是，客戶將收付貨款和其他事項托付給

8、商業(yè)銀行，讓商業(yè)銀行代理，而客戶只需要向商業(yè)銀行給付這些金融服務的手續(xù)費。在中間業(yè)務的辦理過程中，商業(yè)銀行只需要扮演中間人的角色，僅憑借著商業(yè)銀行長期以來在業(yè)務、機構、技術、人才和信譽等方面營造的優(yōu)勢，不需要使用商業(yè)銀行所擁有的資金。因此中間業(yè)務不會影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債。 商業(yè)銀行在資產(chǎn)負債業(yè)務和中間業(yè)務扮演的角色是不同的。在資產(chǎn)和負債這兩項傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務中，銀行在信用活動中扮演著重要的角色，是信用活動的一方；而中間業(yè)務則不同，銀行不再是信用活動的一方，而是通過接受客戶的委托，作為中介或代理的角色間接參與信用活動。銀行卡業(yè)務、基金托管類業(yè)、支付結算類業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、代理類中間業(yè)務

9、是現(xiàn)在商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務。 （二）中間業(yè)務的產(chǎn)生 20世紀70年代興起的金融自由化浪潮和金融創(chuàng)新活動直接導致了西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的誕生。當時，西方世界各國對傳統(tǒng)金融業(yè)務實行從嚴管理，而以尋求利潤最大化為目標的商業(yè)銀行為了規(guī)避各國的管制，積極地開拓新業(yè)務，那時剛剛興起的金融自由化浪潮正好給商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了契機，同時非金融機構發(fā)展迅速，積極開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，試圖參與市場分割，給商業(yè)銀行帶來巨大的威脅。由此，通過金融服務來收取手續(xù)費的各種中間業(yè)務就這樣出現(xiàn)在西方商業(yè)銀行中，并蓬勃發(fā)展起來。 （三）發(fā)展中間業(yè)務的重要意義 通過接受客戶的委托，作為中介或代理的角色間接參與信用活

10、動的商業(yè)銀行的中間業(yè)務，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不同，它擁有以下特質(zhì)： 1．中間業(yè)務具有投入較小、風險較小、收益較高的特點 商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務時，承擔著中間人的身份，不使用自身的資金，并且中間業(yè)務的開展對會計報表內(nèi)的資產(chǎn)和負債也毫無影響依，還會給銀行帶來非利息收入，最重要的是中間業(yè)務的辦理過程中商業(yè)銀行需要承擔的風險較小甚至不承擔風險。所以商業(yè)銀行能夠在付出較小的投入、承擔較小的風險的前提下獲得比較高的收益 2．中間業(yè)務受市場的沖擊小且有助于商業(yè)銀行經(jīng)營成本的降低 目前，在后金融危機時代，在利率市場化的背景下，銀行憑借客戶對于國有商業(yè)銀行的信任賺取存貸款利差的主要盈利模式受利率市場化影響，前

11、景黯淡；但中間業(yè)務的發(fā)展幾乎不受利率市場化的影響，所以說大力開展中間業(yè)務有助于商業(yè)銀行降低利率市場化所帶來的風險。在中間業(yè)務的辦理過程中，商業(yè)銀行僅需要接受客戶的委托以代理人或經(jīng)紀人的身份替客戶收付貨款或辦理客戶委托的其他事項，就獲得手續(xù)費等收入。中間業(yè)務作為表外業(yè)務不包括在資產(chǎn)負債表中，因此，商業(yè)銀行不需要支付風險準備金，從而降低了銀行的經(jīng)營成本。 3．中間業(yè)務增加了銀行吸收資金的渠道，提高了資金流動性 在中間業(yè)務的辦理過程中，商業(yè)銀行只需要扮演中間人的角色，不需要使用商業(yè)銀行的自由資金，只需要在銀行系統(tǒng)內(nèi)部運轉客戶的資金，如此便大大提高了銀行吸收存款的能力。工資和股票股利的發(fā)放、公用事

12、業(yè)收費、行政事業(yè)性收費和財政性收費等都屬于中間業(yè)務，這些商業(yè)銀行代理的中間業(yè)務為銀行增加了一條吸收存款的渠道。而這些低息存款不僅擴大了商業(yè)銀行的資金規(guī)模，而且使得商業(yè)銀行的資金流動性得到了提高。 4．可以提高銀行核心競爭力 近年來社會經(jīng)濟生活發(fā)生了巨大的變化，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模發(fā)展迅速，服務形式更多、涉及范圍更廣，和客戶的生活越來越緊密地聯(lián)系在一起，同時滿足了不同類型客戶的金融服務需求，樹立了良好的企業(yè)形象，使客戶對銀行的信任大大提高，建立了長期且穩(wěn)定的合作關系。如今中間業(yè)務所帶來的手續(xù)費及傭金收入占商業(yè)銀行收入的比重逐年遞增，所以，大力發(fā)展中間業(yè)務不但可以調(diào)整銀行的

13、收入結構，還可以增加銀行收入的種類、提高業(yè)務服務水平。由此可以看出，發(fā)展中間業(yè)務可以增強我國商業(yè)銀行的核心競爭力，使銀行的經(jīng)營效益得以提高，并促使銀行走上可持續(xù)發(fā)展的道路。 二、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）中間業(yè)務種類較多 如今，銀行卡類、交易類、支付結算類、咨詢顧問類、基金托管類、擔保類、投資銀行類、代理類和保險箱等業(yè)務是商業(yè)銀行的主要中間業(yè)務。這些類型多樣的中間業(yè)務，不但能夠提高商業(yè)銀行的市場占有率，給商業(yè)銀行帶來可觀的利潤，而且能夠提高商業(yè)銀行的競爭力，促使商業(yè)銀行快速適應利率的市場化改革。以交通銀行作例子，交通銀行將綜合經(jīng)營和零售理財有機的結合起來，大力發(fā)展零售理財

14、業(yè)務，獲得了十分顯著的成就。在過去幾年里，交通銀行大力發(fā)展蘊通財富等銀信理財業(yè)務和得利寶等開放式理財業(yè)務，從而使交通銀行的辦理零售理財業(yè)務的客戶數(shù)量快速增長。 （二）中間業(yè)務收入占比逐年遞增 在我國銀行業(yè)，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行和中國工商銀行有著“國家隊”的雅號?！皣谊牎笔俏覈y行業(yè)的領頭羊，不僅資產(chǎn)規(guī)模大，占我國金融機構資產(chǎn)總規(guī)模的比重高達40%，而且中間業(yè)務收入水平高，2013年甚至達到3918.7億元，占營業(yè)總收入的比重達到19.91%。 表1 四大行中間業(yè)務收入比重表 計量單位：

15、億元 年 份 項 目 2010 2011 2012 2013 工商銀行中間業(yè)務收入 728.4 1015.5 1060.6 1223.3 中國銀行中間業(yè)務收入 544.8 646.6 699.2 820.9 農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務收入 461.3 687.5 748.4 831.7 建設銀行中間業(yè)務收入 661.3 869.9 935.1 1042.8 中間業(yè)務總收入 2395.8 3219.6 3443.4 3918.7 工商銀行營業(yè)收入 3808.2 4752.1 5369.5 5896.4

16、 中國銀行營業(yè)收入 2768.2 3281.7 3660.9 4075.1 農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入 2904.2 3777.3 4219.6 4626.3 建設銀行營業(yè)收入 3234.9 3970.9 4607.5 5086.1 營業(yè)總收入 12715.5 15782.0 17857.5 19683.8 中間業(yè)務總收入占比 18.84% 20.40% 19.28% 19.91% （三）中間業(yè)務成為規(guī)避監(jiān)管的港灣 在銀行轉型的大背景下，中間業(yè)務成為商業(yè)銀行改革重點。中國人民銀行等相關監(jiān)管機構對中間業(yè)務的發(fā)展提出了

17、具體的指標。為了達到監(jiān)管部門的要求，商業(yè)銀行提出了利息轉移對策，也就是將商業(yè)銀行的一部分利息收入劃轉到中間業(yè)務收入科目下，從而提高了中間業(yè)務收入。 （四）中間業(yè)務的風險 雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險與資產(chǎn)負債業(yè)務相比較小，但收益往往與風險相伴，中間業(yè)務帶來的可觀收益下也潛伏著相應的風險。而這些風險一旦發(fā)生，必然給銀行帶來難以彌補的損失。 與資產(chǎn)負債業(yè)務比起來，中間業(yè)務的風險有以下特征。 第一，中間業(yè)務的透明度不高。由于中間業(yè)務屬于表外業(yè)務，對會計報表內(nèi)的資產(chǎn)和負債毫無影響，因此從財務報表上看不出中間業(yè)務的真實情況，難以估計中間業(yè)務的規(guī)模與質(zhì)量。而這也使得金融監(jiān)管機構對于銀行的全部業(yè)務范圍

18、和經(jīng)營成果掌握不足，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展的監(jiān)管能力造成惡劣影響。 第二，中間業(yè)務的風險的分散性非常高。中間業(yè)務具有多元化經(jīng)營的特點，商業(yè)銀行的許多部門都與中間業(yè)務具有極高的關聯(lián)性，可能發(fā)生風險的地方也比較多，導致風險防范難度大。 第三，自由度較大。許多中間業(yè)務沒有嚴格的金融法規(guī)進行監(jiān)管，尤其是金融衍生品，大多不用設置資本準備金，是沒有限制規(guī)模的大小，只需要雙方同意，就能夠使業(yè)務協(xié)議得以達成。而中間業(yè)務較高的自由度使得業(yè)務拓展迅速的同時，也帶來了巨大的風險。1995年發(fā)生的英國巴林銀行事件和2003年發(fā)生的日本大和銀行和中航油事件等均充分指出了中間業(yè)務所潛伏的風險有多大和風險爆發(fā)后會有多

19、大的損失。 三、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中所存在的問題 （一）工作人員素養(yǎng)不夠 在商業(yè)銀行的各種業(yè)務中，中間業(yè)務被譽為知識密集型的業(yè)務。因為，中間業(yè)務是金融領域內(nèi)的高科技產(chǎn)業(yè)，可以融技術、網(wǎng)絡、人才、信息及結構等優(yōu)勢為一體，所以中間業(yè)務對于員工知識面的要求較高，需要的是具有高技術和高素質(zhì)等能力的復合型創(chuàng)新人才。具體來說，這些從事中間業(yè)務的人才必須對于國際金融的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀極其了解，具有豐富的保險知識，能夠熟練地運用計算機網(wǎng)絡，最重要的是他們的創(chuàng)新能力很強。但是，目前商業(yè)銀行的工作人員普遍難以滿足中間業(yè)務發(fā)展的要求，需要增強培養(yǎng)力度。 （二）法律法規(guī)不健全 自20世紀70年代中間

20、業(yè)務誕生后，中間業(yè)務發(fā)展迅速，很快就坐上了西方銀行業(yè)的第三大支柱業(yè)務的地位，與資產(chǎn)和負債業(yè)務的地位相當。但這是有前提的，即健全的法律法規(guī)體系。 西方世界各國通過頒布《銀行法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《期貨法》、《信托法》、《股份公司法》、《投資公司法》等一系列法律法規(guī)對銀行中間業(yè)務進行了詳細而全面的規(guī)定。而我國不僅缺乏規(guī)范和引導銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的法律法規(guī)，為金融業(yè)務的安全還對中間業(yè)務進行了強力的約束。2005年10月27日修訂的《中華人民共和國證券法》第六條明確規(guī)定“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立。國家另有規(guī)定的除

21、外?！敝腥A人民共和國證券法，第一章第六條【Z】，2005年10月27日 而這些業(yè)務恰恰是西方銀行業(yè)的主要中間業(yè)務。中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等相關部門并未系統(tǒng)、明確的規(guī)范中間業(yè)務經(jīng)營范圍、收費標準。 相關法律法規(guī)的缺位對我國銀行業(yè)造成了一定的影響，這種影響主要體現(xiàn)在兩個方面，一是相關部門難以對銀行業(yè)實行有效的監(jiān)管；二是銀行缺乏行為依據(jù)。而這很可能導致各家銀行中間業(yè)務走向自行其事的混亂局面，從而使我國銀行業(yè)中間業(yè)務的開展受到制約。 （三）銀行的管理體制和經(jīng)營機制不完善 我國商業(yè)銀行的管理體制、經(jīng)營體制的完善性都有待提高，在中間業(yè)務的管理環(huán)節(jié)上缺乏有效、連貫以及有用的政策。另外，部分商業(yè)銀行

22、對中間業(yè)務的認識不夠準確，存在較大的偏差。雖然商業(yè)銀行采取了逐級監(jiān)管的形式進行監(jiān)管，但是商業(yè)銀行沒有明確規(guī)定上級行對下級行中間業(yè)務的考核制度與考核方式。這種制度上的模糊使得商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管無所適從，直接削弱了監(jiān)管的力度，導致中間業(yè)務的無法正常發(fā)展。同時，因管理制度的不完善所致，商業(yè)銀行中代理問題頻發(fā)。銀行管理人員和市場營銷人員可以通過虛假的中間業(yè)務進行金融套利，從而大大增加了發(fā)展中間業(yè)務的風險，最終使其發(fā)展受到限制。 四、解決我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題的對策 （一）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才 在社會經(jīng)濟生活日新月異的今天，經(jīng)過長時間的發(fā)展，中間業(yè)務已然成熟，商業(yè)銀行及客戶會中間

23、業(yè)務的認識也日益準確。因此銀行若想將中間業(yè)務的發(fā)展往前推進，就必須具備一批高素質(zhì)的人才。具體來說，這些從事中間業(yè)務的人才必須對于國際金融的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀極其了解，具有豐富的保險知識，能夠熟練地運用計算機網(wǎng)絡，最重要的是他們的創(chuàng)新能力很強。 第一，商業(yè)銀行應該更加地重視人力資源管理，將人力資源管理提到企業(yè)戰(zhàn)略的地位上來，加強銀行對于人力資源管理的投入，吸納更多高素質(zhì)的人力資源管理人才。 第二，商業(yè)銀行應該加強內(nèi)部的人力資源管理，鼓勵公開競聘，完善內(nèi)部選拔制度及業(yè)績考核制度，使每一位員工都能適應其崗位的要求。同時商業(yè)銀行應該加強員工培訓體制的建設，鼓勵員工在其專業(yè)領域進行深造，為每一位員工

24、都提供足夠高的學習機會，全面提高員工的素質(zhì)。 第三，商業(yè)銀行應該努力改進外部招聘制度，為求職者提供更好的待遇及發(fā)展前途，對求職者提出更嚴格的要求，盡量遴選出適合銀行需要的求職者。 （二）完善中間業(yè)務風險管理機制 商業(yè)銀行要提高風險管理的敏感性，追蹤最新的風險管理理念，及時改進風險管理辦法，并完善風險防范機制。在將新的金融產(chǎn)品或金融業(yè)務推向市場前，商業(yè)銀行應該先從產(chǎn)品或業(yè)務的設計進行出發(fā)，對它的運行進行模擬，分析它的風險發(fā)生條件，然后預測風險的大小及其可能造成的損失。最后，銀行可根據(jù)分析結果從法律法規(guī)、相關各方的利益、道德素質(zhì)等方面出發(fā)提出一些能夠避免風險發(fā)生的措施，并將一些與客戶有關

25、的措施編寫成風險防范手冊，幫助客戶主動防范風險。商業(yè)銀行可以為中間業(yè)務風險管理成立一個專門機構，授權其監(jiān)控、防范操作風險的責任，加強在資本市場中管理銀行業(yè)務并防范其風險發(fā)生的機制的完善。比如商業(yè)銀行可以將根據(jù)總分行制將全國的銀行網(wǎng)絡連為一體，并在此基礎上建立能夠實時監(jiān)督業(yè)務、防范風險發(fā)生的網(wǎng)絡，從而令因越權經(jīng)營和違規(guī)操作導致的風險盡可能少的發(fā)生。同時，商業(yè)銀行可以根據(jù)中間業(yè)務風險發(fā)生的條件設置系統(tǒng)的能察覺風險發(fā)生的指標體系，并利用高超的數(shù)學計算方法，及時在風險發(fā)生前對各個中間業(yè)務進行預警。 （三）深化銀行內(nèi)部管理改革 1．經(jīng)營需遵從規(guī)則 商業(yè)銀行應該按照有關監(jiān)管機構的要求和人民銀行規(guī)定

26、的對于金融服務的收費標準，把銀監(jiān)會提出的關于信貸經(jīng)營的原則貫徹落實下去，從根本上解決各類不符合銀行收費標準的行為，把銀行職工主動履行銀行業(yè)從業(yè)規(guī)則的理念培養(yǎng)起來，讓他們在工作中體現(xiàn)出來并從中創(chuàng)造出新價值來。 2．收費應有則可依 商業(yè)銀行在與客戶簽訂服務收費協(xié)議時應該根據(jù)固定的合同文本格式來訂立，而沒有按照規(guī)定方式來簽訂合同的，一概屬于無效合同，銀行不能根據(jù)這個來收費。當商業(yè)銀行向客戶進行金融服務推薦時，應該遵從客戶的選擇，從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供一些科學合理的金融服務，不能把服務強加給客戶，也不能隨便亂收費。 3．產(chǎn)品設計需從客戶出發(fā) 在如今這個社會經(jīng)濟生活日新月異的時代，

27、商業(yè)銀行若想提高客戶的滿意度，增強客戶對于銀行的信任，需要不斷滿足客戶對于銀行金融服務需求的多元化。這種多元化需求對商業(yè)銀行提出了非常高的要求。在營銷方面，商業(yè)要時時刻刻想著如何改進營銷手段，努力提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，不斷推出能夠滿足客戶需要的金融產(chǎn)品；在服務方面，商業(yè)銀行要專注于完善服務管理制度，大力開發(fā)新的客戶服務模式，加強員工培訓，讓每一個員工都能提高為客戶服務的能力和水平。要想達到這些要求，商業(yè)銀行要做的從客戶出發(fā)，從市場出發(fā)，根據(jù)客戶的需要設計金融產(chǎn)品和金融服務。 4．應注重服務而不是收費 一是注重服務實體經(jīng)濟。隨著有關媒體對于銀行亂收費這一現(xiàn)象的揭露，“金融要服務實體經(jīng)濟”也寫

28、進了中央文件。實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行服務的主要對象，它也是銀行業(yè)務的基礎，當它在經(jīng)營活動中出現(xiàn)問題時，銀行也很難在它身上獲得長久的高利潤。二是加強基礎金融服務。銀行經(jīng)營的業(yè)務種類相當廣泛，其中很多業(yè)務是為客戶免費服務的，當銀行在為客戶提供這些服務的時候，往往會獲得客戶的好感，雖然這些業(yè)務不能為銀行創(chuàng)造收益，卻會增加其它收費業(yè)務帶來的收益。因此，商業(yè)銀行應該樹立為客戶服務目的不是取得收益，始終堅信只要服務到位就會帶來收益的信念。 （四）調(diào)整中間業(yè)務收入結構 近幾年來我國資本市場發(fā)展的日漸成熟，主要表現(xiàn)為貸款客戶的融資渠道變得越來越多，相應的企業(yè)對于商業(yè)銀行的依賴也不斷減少。在如此嚴峻的情況下，

29、商業(yè)銀行應該把中間業(yè)務放在銀行戰(zhàn)略發(fā)展點的位置上，重視中間業(yè)務，大力拓展中間業(yè)務范圍，增加銀行吸收存款的渠道，從而達成使銀行中間業(yè)務收入結構更加完善的目的。商業(yè)銀行應把公司理財、法人客戶理財、投融資顧問、投資銀行、貿(mào)易融資、保理業(yè)務等業(yè)務重視起來，努力開發(fā)新業(yè)務，增加對它們的投入，使它們對銀行效益的貢獻度得以提高。銀行要努力開發(fā)宣傳結算業(yè)務的新渠道，讓人人都知道結算業(yè)務能給人帶來極大的方便。在此同時，銀行需要創(chuàng)新新品種以豐富各種支付結算工具，滿足客戶的多元化需求，并提高銀行支付結算的辦事效率和辦事質(zhì)量，有效地提高客戶滿意度。 此外，保理業(yè)務也應坐上戰(zhàn)略發(fā)展點的位置。在最近的幾年，賒銷結算方

30、式逐漸受到商業(yè)人士的青睞，使其坐上了貿(mào)易領域主要結算方式的位置。這種情況的出現(xiàn)，讓保理業(yè)務走上了長足發(fā)展的道路，將成為商業(yè)銀行中間業(yè)務新的領頭羊。雖然中國的商業(yè)銀行保理業(yè)務仍處于較低的發(fā)展階段，區(qū)域發(fā)展發(fā)展階段，在中國的貿(mào)易結算金額中的業(yè)務量也只有一個很小的百分比，但由于國際保理業(yè)務的結算方式與傳統(tǒng)結算業(yè)務不同，具有其所未擁有的優(yōu)勢，因此大力發(fā)展國際保理業(yè)務有助于增強我國企業(yè)在世界市場上的綜合競爭力。  參考文獻 1. 王兆星等，商業(yè)銀行中間業(yè)務風險監(jiān)管【M】，北京：中國金融出版社，2005年8月1日 2. 呂炎，唐韜，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究，《特區(qū)經(jīng)濟》，

31、2013年01期 3. 齊芯，吳佳龍，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀、問題及對策——以交通銀行為例，《中國外資》，2013年04期 4．陳愛華，商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展探析，《時代金融》，2013年06期 5．明琪等，基層商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展路徑選擇——以淄博市為例，《時代金融》,2012年11期 6. 陳浩文等，在防范風險前提下大力推進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展，《時代經(jīng)貿(mào)》,2010年05期 7. 方曉雯，我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀及今后發(fā)展，《時代金融》,2011年09期 8. 王勇，我國銀行業(yè)中間業(yè)務運行狀況及發(fā)展趨勢，《現(xiàn)代商業(yè)》，2013年05期  后 記 論

32、文的完成十分艱難，當我寫完這篇畢業(yè)論文的時候，心情十分激動，感慨良多。從論文的選題到資料的搜集，再到論文的順利完成，整個過程都離不開老師、朋友們的熱情幫助，在這里請你們接受我誠摯的謝意! 首先，我要感謝我的指導老師范淑芳老師。這篇論文的每一步都是在范老師的悉心指導下完成的，其間傾注了范老師大量的心血。范老師在我的每一篇稿子上都做了詳細的批注，她的批注讓我意識到我的論文還有很大的不足，她的指點讓我的論文逐漸成形，沒有了最初的那種文字堆積的凌亂。她多次從繁忙的工作中抽出時間來詢問我的研究進程，并為我指點迷津，幫助我開拓寫作思路。正是有了范老師的無私幫助與熱忱鼓勵，我的畢業(yè)論文才能夠得以順利完成

33、，這里，我要誠摯的向范老師說一聲：“謝謝您，范老師?！? 同時，我要感謝我的朋友以及和我同樣進行畢業(yè)論文撰寫的同學。在這次論文寫作過程中，他們給我提供了非常大的幫助，幫助我搜集并提供了大量有價值的文獻資料，幫助我理清了論文的寫作思路，對我的論文提出了諸多寶貴的意見和建議。他們的陪伴和鼓勵給了我信心，助我完成了這篇論文。借此機會，我要對各位朋友們的幫助表示真摯的感謝，謝謝你們！ 當然，最終呈現(xiàn)出來的這篇論文肯定與老師、朋友們的期望還有十分大的差距，這實在是由于我個人的能力不足所限。這將啟示我在今后的學習和研究中更需要向范老師這樣的學者型專家學習，以更加嚴謹、務實的態(tài)度，更加精益求精的作風，以期在專業(yè)論文創(chuàng)作上取得新的更大的進步 8